(九)保险合同的解除

　　1.投保人单方解除合同的权利

　　(1)除《保险法》另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。

　　(2)后果

　　①在人身保险合同中，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除通知之日起30日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

　　②在财产保险合同中，保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费;保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。

　　2.保险人单方解除合同权

　　(1)投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

　　(2)投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同。

　　【相关链接1】保险人的解除合同权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭;自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。

　　【相关链接2】保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。

　　(3)骗保

　　①被保险人或者受益人未发生保险事故，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。

　　②投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　(4)投保人、被保险人未按照合同约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权解除合同。

　　(5)在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加，被保险人未按合同约定及时通知保险人的或者保险人要求增加保险费被拒绝的，保险人有权解除合同。

　　(6)人身保险合同效力中止后2年保险合同双方当事人未达成协议恢复合同效力的，保险人有权解除合同。

　　3.投保人、保险人均可解除合同(针对财产保险合同)

　　(1)情形

　　保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起30日内，投保人可以解除合同;除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前15日通知投保人。

　　(2)后果

　　合同解除的，保险人应将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。

　　(十)财产保险合同中的代位求偿制度

　　因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

　　1.代位求偿权的成立要件

　　(1)保险事故的发生与第三者的过错行为有因果关系;

　　(2)被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权;

　　(3)代位权的产生须在保险人支付保险金之后。

　　【解释1】因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。

　　【解释2】保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，该行为无效。

　　【解释3】如果因被保险人故意或者重大过失致使保险人不能行使代位求偿权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。

　　2.代位求偿权的行使

　　(1)根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第16条的规定，代位求偿权的行使以保险公司自己的名义进行，向对保险财产的损失负有民事赔偿责任的第三者行使。

　　(2)除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的损害而造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。

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