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类宝产品倒逼银行理财产品生变 5万元起成绊脚石

考试吧整理:类宝产品倒逼银行理财产品生变 5万元起成绊脚石

  自去年支付宝联手天弘基金推出余额宝后,短时间内,各大“类宝”产品在基金、第三方公司层出不穷。在此形势下,各大银行不得不“穷则思变”,纷纷推出各自的“T+0”到账货币基金。

  据统计,目前余额宝客户数已逾6000万人,吸金规模超2500亿元—互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势。

  笔者近日在天津的几家商业银行了解到,兴业银行的“现金宝3号”产品,强调“支持T +0赎回,30分钟内到账”。光大银行则推出高流动性理财产品“活期宝”,可随时取现、转账、消费,不需赎回或预约。该行相关人员介绍,通过设定自动投资机制,约定活期账户最低余额,只要当日活期账户余额高于约定最低余额,银行端就会在日终清算时,按照协议自动以1万元的整数倍为投资者购买活期宝,自动理财。

  天津银行一位理财师分析指出,基金产品一般来讲都是T +2到账,这种实时提现的实现,其实是银行方面提前为客户垫付当日到账的资金,目的就是让客户对资金能够取、入自由。

  不可否认的是,与互联网金融相比,银行系高流动性理财产品的最大劣势就是其“5万元起”的高门槛。笔者从某城商行有关人士处获悉,事实上银行也想做低门槛的“类宝”产品,但受到诸多限制没法实现。查询可知,几乎所有银行都推出了每日可申购赎回的理财产品,但根据银监会规定,银行理财产品的最低门槛是5万元,这与1元起点的“宝”产品相较而言,成为银行业理财产品的一大硬伤。

  “目前传统大行面临市场资金面偏紧、银行上浮存款利率、揽储竞争加剧等方面压力,而支付宝、零钱宝、理财通等产品的基础资产配置大部分投向银行的协议存款,在利率尚未完全市场化、银行钱紧背景下,此类投资可以轻松获得较高收益。”天津财经大学商学院教授张俊民分析指出,“但由于各类"宝"的本质仍然是基金投资,即通过将零散资金购买货币基金实现碎片化理财,并且支持快速申购赎回,其前景亦受资本市场发展空间所限。随着未来利率市场化的推进,货币市场基金必然要配置到一些高风险领域,未来竞争格局将更加激烈。”

  有鉴于此,业内人士提醒广大投资者,任何基金都有风险,如流动性风险、再投资风险、兑付风险等,投资时应具备一定的鉴别能力和预见性。

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