按照惯例，往年一季度的银行房贷政策都会相对宽松。然而，今年却是一个例外。

　　据《中国经营报》记者了解，春节之后，商业银行房贷收紧，全国各地陆续开始闹“房贷荒”。四大行相继取消了首套房贷款利率优惠政策，而平安、广发等股份制银行更是暂停了相关业务贷款。

　　“银行信贷面临结构调整，开发贷情况持平，按揭贷款的总量可能还会有小幅缩减。房地产行业的潜在风险客观存在，即使按揭贷款也并非此前所谓的风险很低。事实上，银行今年业务的侧重点是在小微企业贷款上，利润相对要高出一些。”一家股份制银行信贷部负责人称。

　　贷款难求

　　自去年12月底，张枫就在为银行房贷的事情忙活着。然而，两个月过去了，房贷款依然没有到位。

　　“幸好看中的小区房价没有大幅上涨，否则房东肯定不会干了。”张枫告诉记者，他除了等也别无他法。

　　据他介绍，为了在北京买房，去年年底跑遍了区内的各家商业银行。当时银行答应了贷款需求，但是时间上可能要等到今年年初。按照银行的说法，“每年年底都是资金最紧张的时候，年底一过就会有新的额度放出来”。

　　张枫当时对放款时间并无异议，也跟房东打了招呼。在他看来，可能房贷利率优惠更为重要。

　　然而，春节之后的房贷市场“出乎意料”，不仅利率优惠上基本取消，甚至都很难拿到贷款。

　　“部分银行虽然说能做按揭房贷，但是放款需要排队。去年年底等待放款的购房者优先，而今年年初的贷款申请2月份肯定拿不到。”张枫说。

　　随后，记者对京城商业银行按揭贷款进行了摸底。据了解，中、农、工、建四大行的首套房房贷利率已经回归基准，而二套房的按揭贷款上浮区间在10%~15%。

　　“市场上基本上不会有85折优惠了。现在房贷市场基本是需求远超供给，能有小幅的优惠就已经很不错了。”农行一家支行理财经理称。

　　建行方面称，银行目前只是与开发商、中介机构合作，不直接对接客户。“如果你买的是新房，我们都是有一定的优惠的，这个也根据开发商的不同。买二手房的客户，统一执行的是基准利率。”

　　事实上，相较于国有四大行来说，股份制银行在按揭贷款上的政策更紧，包括平安银行在内的多家银行甚至暂停了该项业务。

　　“住房按揭贷款已经不做了，只能做商业住房抵押消费贷款，即以房屋为抵押的贷款，而用途是消费。与按揭贷款不同的是，商业住房抵押消费贷款的贷款利率是基准利率上浮40%，也就是年化利率8.4%。”平安银行相关人士表示，今年银行在房贷上的投放计划最多与去年持平，且调整了贷款的节奏，不会出现去年“前松后紧”的情况。

　　更有意思的是，由于银行房贷的收紧，部分银行已经在提倡客户提前偿还按揭。一位广发银行的客户告诉记者，“之前做按揭贷款的时候，银行曾经表示提前偿还贷款时需要缴纳2万元的违约金。但是，近来银行却打电话询问，看是不是愿意提前还款，当然也是免除违约金的。”

　　信贷趋利

　　银行按揭贷款的紧张间接累及了城市房地产交易。据相关数据统计，2月初，北京房贷市场交易量较1月份环比降低20%，而银行房贷收紧及利率提高是重要因素。

　　兴业证券研究报告认为，从地产中介和地产开发商的调研情况来看，按揭贷今年并未有明显改善，部分城市的按揭贷额度较紧，且部分城市贷款利率折扣明显减少，这也是当前多个城市二手房和一手房成交萎缩的重要原因。

　　“在银行信贷结构中，房贷基本上是一个大头，零售业务中占比可能会在60%~70%。从传统的观念来看，按揭贷款有房屋资产作为抵押，风险相对要小，也能形成定期现金流，所以银行愿意做大这项业务规模。可是，从去年开始，银行业的形势和市场的形势都在转变。目前，国家对于房地产的态度还不明确，而市场资金的成本相当高，这就限制了银行继续做大这块业务的冲动。”上述股份制银行信贷部负责人表示。

　　他还告诉记者，今年信贷投放从结构到节奏上都有调整。因为两会即将召开，而届时国家会对房地产政策有一个明确的表态，这也会间接影响到银行对这个行业的支持。

　　“从贷款收益上看，按揭贷款的收益并不高，占用银行资本金较多，而基准利率仅为7.4%。以股份制银行为例，银行会更加愿意将资金投放到收益更高的行业中，而小微企业贷款业务就是重点领域之一。”上述股份制银行信贷部负责人称。

　　据记者了解，由于政策的扶持，小微企业贷款业务如今成为各家银行的香饽饽，而信贷总量的增长速度也相当迅猛。

　　央行数据显示，去年1~9月份金融机构人民币各项贷款增加7.28万亿元，人民币企业贷款增加3.7万亿元，其中小微企业贷款增加1.61万亿元，占同期全部新增贷款的22.1%，占总企业贷款增量的43.4%。

　　农行2013年小微企业贷款增量超过1500亿元。截至去年9月，招行小微企业贷款当年增量超过1200亿元;而民生银行小微贷款余额截止到9月末已突破4000亿元，达到4040亿元，较年初增加870亿元。

　　“小微贷款的一个问题就是不良率会高一些，业务拓展成本较高。相比而言，开发贷的高收益也是银行难舍的。”据上述股份制银行信贷部负责人透露，相比按揭贷款等业务，地产商开发贷款的利润要高出很多。银行目前对开发商资金使用监管非常严格，也是为了控制风险。

　　“在房地产商开发贷上，银行并没有大幅收缩的意图，仅仅是在风险把控上严格了很多。银行的信贷投放很大一部分集中在了北上广一线城市，而房地产企业在这些城市的项目贷款融资也会占有特别大优势。”上述股份制银行信贷部负责人称，随着利率市场化推进，银行在控制好风险的情况下，对业务的选择也会更加注重利润。

　　“房贷按揭的紧张行情今年恐怕不是暂时的，甚至可能会贯穿全年。”该人士称。

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