2014年2月，广州政协委员曹志伟在广州两会上炮轰住房公积金沉睡，高结余导致高贬值、住房公积金成“劫贫济富”工具等6宗罪。

　　近年来，对住房公积金的诟病也越来越多，“公积金不姓公”、“公积金提取难，增值少”……与此同时，住房公积金自我修正的《住房公积金管理条例》的修订草案稿在马年伊始却再次“爽约”。

　　此前，住房和城乡建设部公布，截至2008年年末，全国住房公积金缴存余额高达12116.24亿元，住房公积金使用率为72.81%，住房公积金运用率为53.54%，都呈下降趋势。

　　2010~2012年，房价处于高位的北上广，住房公积金累计缴存余额持续走高。2012年，北京、上海高达1800多亿元，广州880多亿元，三地公积金的沉睡率在10%~15%之间。

　　一方面房价居高不下，另一方面住房公积金却提取难，高结余下高贬值，唤醒沉睡的公积金，让居者有其屋成为广大市民的心声。

　　“缴费者得了病之后无法用自己的公积金作为救命钱，倘若有幸病死了，恭喜你，可以提取公积金买墓地，而且是一次性提取。”广州两会期间，曹志伟一语惊人，道出住房公积金缴纳者“交钱容易提取难”的困境。

　　公积金设计初衷改变

　　全国公积金使用率72.81%

　　上世纪90年代末，我国开始住房商品化的改革。与此同时，《住房公积金管理条例》于 1999年4月发布。3年后的2002年，该条例进行了首次修订。

　　住房公积金的设计初衷是“高收入者不补贴，中低收入者较少补贴，最低收入者较多补贴”，为的是让普通职工特别是中低收入家庭买得起房、住得上房。

　　外经贸大学副教授李长安撰文说，“从十多年的具体实践来看，住房公积金制度在促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平方面，应该说还是发挥了一定的积极作用。”据统计，截至2011年，我国住房公积金缴存已经覆盖了约78%的城镇职工。

　　中国社会科学院社会政策研究中心秘书长唐钧却认为，当年房改的初衷并没有实现，“后来它变了，走向了市场化、产业化的道路。”

　　唐钧解释说，初衷未实现是因为考虑不周，我国住房公积金是学新加坡，“新加坡是拿积存下来的养老金去做这个事，因为养老金要增值保值也很困难，最可靠的是借钱给大家买房，如此一来一箭双雕。”他说，我国是把养老金和住房公积金完全分开，养老金意味着几十年之后才能拿出来，不如新加坡用于贷款买房来实现增值、保值。

　　不管如何，住房公积金提取门槛高，大量沉睡、使用率不高却是不争的事实。2008年，住建部公布称，个人住房贷款增幅趋缓，而缴存余额稳定增长。

　　2008年年末，住房公积金使用率(个人提取总额、个人贷款余额与购买国债余额之和占缴存总额的比例)为72.81%，同比降低1.78个百分点。住房公积金运用率(个人贷款余额与购买国债余额之和占缴存余额的比例)为53.54%，同比降低3.51个百分点。

　　对于住房公积金存在的问题，官方也在试图修正，2012年和2013年住建部均提出在当年度内完成《住房公积金管理条例》“草案稿”的修订工作，并上报国务院法制办，但《住房公积金管理条例》修订的草案稿在马年伊始再次“爽约”。这已经是住房公积金修法连续两年推迟。

　　提取率低、贷款发放低

　　北上广巨额公积金沉睡

　　2008年后，住建部再未公布过类似数据。事实上，2010~2012年，北上广房价走高，但住房公积金的沉睡率依旧很高。

　　近三年，北京和广州住房公积金沉睡率呈下降趋势，降幅在5%~6%之间，上海与之相反，逐渐上升，但其2012年的最高值10.27%与北京的13.58%、广州的15.59%仍相距甚远，但北京、上海累计缴纳总额基数却不低，分别为4471.13亿元、3745.06亿元，广州为2303.07亿元。三地沉睡的住房公积金在300~600亿元之间。

　　即便如此，三地近三年住房公积金的累计缴存余额却持续走高，2012年北上广三地分别为1876.83亿元、1805.1亿元和881.95亿元。

　　住房公积金的沉睡与公积金提取、贷款发放直接相关。广州、上海的公积金提取率呈下降趋势，特别是上海，从2010年的57.93%下降为2012年的47.47%，3年内广州下降了1.4个百分点，北京上升了0.77个百分点，但三地的提取率都不高。

　　与此同时，住房公积金贷款发放也不高。2012年，北上广三地的贷款余额只占缴存余额的六至八成。意味着还有很大数额的住房公积金余额未使用。

　　公积金提取额度小，贷款发放率低，住房公积金对于缴纳者买房无疑是杯水车薪。曹志伟举例说，广州住房公积金2012年人均提取额为2.88万元，平均每户家庭贷款额为45.37万元，而2012年广州新建住宅网上签约均价为1.4044万元/㎡(不含增城、从化)，一套100平方米的房子则需140.44万元，以最低首付30%来算，需42.13万元，2.88万元的提取额不到首付42.13万元的7%。

　　他说，高结余的资金大都处在“沉睡”状态，难以被提取和合理运用，这间接导致了高贬值。他说，以2010年和2011年广州新建住宅网上签约均价和75㎡为一套单元计算，2010年广州住房公积金结余的638.74亿元，同样的数额到了2011年，损失了5124套房屋，“可见，结余越高，贬值越严重。”

　　提贷门槛高，受惠人群少

　　公积金成“劫贫济富”工具

　　“由于公积金采取强行缴存的方式，提贷门槛高，如购房需先付齐首付才可提取、退休后贷款需5年内还清等等，使得大部分低收入人群无法满足最低提取条件。”曹志伟一语道出公积金提取的门槛高。

　　广州徐女士(化名)也曾遭遇烦心事。去年，徐女士和丈夫前往广州某银行提取公积金，却被告之公积金已被提完，徐女士很纳闷，“这些年只提取了一半，公积金怎么被提完了呢?”再三交涉之下，银行表示需要出示原始公积金账户本，于是二人赶回家中，携带原始公积金账户本马不停蹄赶回银行，结果银行给的答复依旧是：公积金已被提完。

　　徐女士和丈夫不由怒从心来，费时费力后结果还是一样，徐女士坚持要公积金中心查找原因。最终发现，原是住房公积金处在系统升级时出错。该中心负责人坦言，工作量大，数据出错也曾发生。“老百姓提取公积金烦琐，门槛高，还得请半天假。”徐女士表示，公积金难取，时间成本也高。

　　“中高收入人群有能力支付首付，即可贷款提取，造成的状况是富人优先用了穷人的钱低息贷款购了房。” 曹志伟在提案中指出，低存低贷的方式，造成现在多数缴存人的贡献成为少数人的福利，进一步拉大收入差距，住房公积金背离其设立初衷，成为“劫贫济富”的工具。

　　唐钧也说，一般较穷的单位可能就没有住房公积金，而有钱的单位都是按照工资的12%缴纳，收入越高的人住房公积金补贴也越多，“公务员和事业单位工作人员住房公积金恐怕还是政府出的。”

　　他强调，对于收入少的人来说住房公积金作用就不大了，“不会考虑去买房，他们就只能老了之后作为养老金用。”

　　探索将公积金改为补贴

　　少交公积金并与养老金合并

　　对此，曹志伟等政协委员提出相应建议。

　　他指出，要降低住房公积金提/贷门槛，简化提/贷条件;扩大使用范围和受惠人群，规范提/贷手续。首先，要简化提取及贷款的条件申请流程，首付只需在签合同且付定金后即可提取公积金支付首期房款。

　　其次，扩大公积金使用范围，覆盖至个人和家庭成员的住房、医疗、教育三大领域。

　　第三，扩大受惠人群。缴存人的住房公积金允许直系家庭成员在经缴存人书面同意且完善购房手续后亦可使用。

　　“促进运营机构转型升级，将住房公积金市场化运营，提高增值收益率，收益金额全部归缴存者所有。”曹志伟还表示，要健全住房公积金信息公开制度，加强社会监督。

　　曹志伟等人建议，探索将住房公积金改为住房免税工资或补贴，实行账户电子化管理。

　　“最好的办法是和养老金结合起来，这么说就说得通了。”唐钧认为，学习新加坡的精髓很重要。 他说公积金的利率高一点，老百姓心里也高兴一点。

　　此外，他还建议，大家可以少交一点公积金，这样一来，企业和个人可以少交一点钱，政府负担也轻一点，“现在政府拿着大笔钱在手里，日子也不是很好过，因为增值也很困难。”

　　住房、养老、医疗三位一体

　　新加坡公积金：年利率高达5%

　　公积金(CPF)是新加坡社会保障体系的基石，是一个制度完善的供款计划，个人户头由雇员和雇主负责供款。公积金涵盖了社会保障的三大元素：退休、医疗保健融资和住屋融资。

　　截至2012年12月31日，公积金会员人数大约为340万名。在全国劳动人口中，超过80%的居民得到公积金制度的保障。目前，50岁及以下的会员每月缴交薪金的20%，作为个人公积金户头的缴交额;加上雇主所缴交的16%，总缴交额为36%。年龄超过50岁和每月薪金少于1500新元的人士，其公积金缴交率相对较低。

　　会员的公积金缴交额会按照相关年龄的分配比率，分别存入三个户头。

　　普通户头(OA) 储蓄可作为住屋、投资和其他经批准的用途。特别户头(SA)储蓄是作为退休用途的，可投资于与退休相关的金融产品。保健储蓄户头(MA)帮助会员支付自己或直系家属的住院费用。

　　公积金储蓄所赚取的最低保证年利率为2.5%。普通户头储蓄所赚取的利息与市场挂钩，给予至少2.5%的保证最低利率。特别户头和保健储蓄户头储蓄则同时享有长期债券利率(目前年利率为4%)。此外，会员的首60000新元公积金总存额享有额外的1%年利率，那代表着年回报率高达5%。

　　从2012年1月起,在公积金终身入息计划下，满55岁的公积金会员可用他的退休户头储蓄参与此计划,并在65岁最低存款提取年龄到达后，开始提取可持续终身的每月入息。

　　在某些被批准的计划下，会员可在55岁前提取公积金储蓄,以作为资产增值用途，也可支援教育、购屋、各人与家庭保障保险等社会需求。只要公积金会员符合公积金提款条件，并能保障他们的退休基金，就可提取他们的公积金储蓄。

　　相关推荐：

　　轻松备考2014年基金从业资格考试八大技巧

　　2014年基金从业《基金销售基础》重点辅导整理

　　2014基金从业资格《基金销售基础》随章笔记汇总

　　考试吧策划：2014年基金从业资格考试报考指南