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　　保险经营的特殊原则

　　(一)风险大量原则

　　1.含义：风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的危险单位。

　　2.遵循风险大量原则的原因包括：保险人只有承保尽可能多的危险单位，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行;保险经营以大数法则为基础，只有承保大量的危险单位，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性;保险人承保的危险单位越多，保险费收入就越多，营业费用则相对较少。

　　3.遵循风险大量原则，保险人应积极组织拓展保险业务的队伍，在维持、巩固原有业务的同时，不断发展新客户，扩大承保数量，拓宽承保领域，实现保险业务的规模经营。

　　(二)风险选择原则

　　1.含义：风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额恰当与否，从而决定是否接受投保。

　　2.保险人对风险的选择表现在两个方面：

　　一是尽量选择同质风险的标的承保，从而使风险能从量的方面进行测定，实现风险的平均分散;

　　二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。保险人选择风险的方式有事先风险选择和事后风险选择。

　　(1)事先风险选择

　　事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受投保。事先风险选择包括对人和物的选择。

　　(2)事后风险选择

　　事后风险选择是指保险人对保险标的的风险超出核保标准的保险合同做出淘汰的选择。

　　事后风险选择包含三种方式：一是等待保险合同期满后不再续保;二是按照保险合同约定的事项予以解除合同;三是保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以终止承保，解除保险合同。

　　(三)风险分散原则

　　1.含义：风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。

　　2.分类：保险人对风险的分散一般采用核保时的风险分散和承保后的风险分散两种手段。

　　(1)核保时的风险分散控制风险的目的是减少被保险人对保险的依赖性，防止因保险而可能产生的道德风险。

　　(2)承保后的风险分散承保后的风险分散以再保险和共同保险为主要手段。

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