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　　承保人的职能

　　承保人是指在保险合同上签署自己的名字，对风险做出接受、部分接受或拒绝等各种选择的人。

　　承保的总目标是选择和保持能够使公司利润迅速增长的业务。承保人的职能包括确定保险供给规模、确定保险价格、确定保单条件和承保分析等四项内容。

　　(一)确定保险供给规模

　　1.影响保险供给规模的因素由于受到逆向选择和承保能力这两个因素的影响，保险公司在现实中不可能接受所有申请者的投保申请。

　　(1)逆向选择对投保人个体来说是有利的选择，但对保险公司来说就是不利的选择。由于逆向选择的存在，保险人必须特别谨慎地对被保险人做出选择。

　　(2)承保能力保险公司的承保能力是指基于保险法律规定、保险公司自身资本实力及风险资产配备管理的要求，在某个业务领域或某笔业务所能承受的最大风险金额。

　　2.保险公司提高承保能力和扩大保险供给的方法

　　(1)合理配置业务对保险公司而言，只有通过在不同业务类型、不同市场、不同地区之间分散自己的业务，才可以减少集中发生在一个地区或一种保险标的上的损失，由此提高盈利率。保险公司还可以通过对任何一种保险业务设定限额的方式来分配承保能力。

　　(2)充分利用现有资源除了财务资源外，每一家保险公司还要依赖其他一些有效资源。例如，办公室和机器设备之类的有形资源，以及包括代理人、经纪人、精算师、承保人、投资分析师、风险管理人员、理赔员和律师等在内的人力资源。对任何一家保险公司来说，一个重要的原则是，不要承保自己不熟悉的业务。

　　(3)运用再保险再保险是原保险人分散自己业务风险的重要途径之一。如果能够得到再保险的支持，原保险人就可以通过向再保险人转移部分保险费和潜在的风险损失来扩展新业务。

　　(二)确定保险价格

　　确定保险价格是指根据风险的不同性质和程度来收取保险费。

　　1.对被保险人适当分类在人身保险中，保险公司根据年龄、性别、职业、生活习惯等因素的不同，将被保险人归入不同的类别中。

　　2.根据保险标的和风险单位确定适当的保险费率由于风险特征和风险因素是不断变化的，保险费率也必须得到适时修正以反映这些变化。

　　(三)确定保单条件

　　1.标准保单一般来说，大多数被保险人适合使用标准保单。国外的标准保单通常是由一个权威机构制定的，不同公司发售同一险种的保单没有太大的区别。

　　2.非标准保单各保险公司也可以根据自己的情况，使用非标准保单，即保险公司自己制定的保单。非标准保单总体上与标准保单没有太大的区别，只是在某些方面做了一些改变。有些类型的险种没有一种标准形式，因此不同的保险公司就必须制作自己的非标准保单。

　　(四)承保分析

　　1.对风险的定期回顾、检查和分析

　　2.对被保险人的重新归类3.保险费率和损失率之间的取舍承保分析对非寿险而言，实际上是在保险费率和损失率之间进行比较与取舍。一份选择标准很高的保单可能降低损失率(有利结果)，但同时也可能减少保险费率(不利结果)，而保险费本身又是获取投资收益和支付费用开支的基础;一份选择标准很低的保单将提高损失率，有时额外增加的保险费率也并不足以支付额外的损失和费用。因此，承保人需要在保险费率和损失率之间进行谨慎选择。

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