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　　【保险合同的订立】

　　(一)保险合同的成立

　　1.保险合同是诺成合同，投保人提出保险要求(投保、要约)，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。

　　2.投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效;但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。

　　3.尚未承保即发生事故

　　保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任：

　　(1)符合承保条件的，人民法院应予支持;(赔保险金)

　　(2)不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。(不赔保险金但退保险费)

　　(二)保险合同的免责条款

　　1.未说明，不生效

　　(1)对保险人的免责条款，保险人在订立合同时应以书面或口头形式向投保人说明，未作提示或未明确说明的，该条款不产生效力。

　　(2)保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不成为合同内容的，人民法院不予支持。

　　(3)保险人已向投保人履行了保险法规定的提示和明确说明义务，保险标的受让人以保险标的转让后保险人未向其提示或者明确说明为由，主张免除保险人责任的条款不成为合同内容的，人民法院不予支持。

　　2.提示、说明的方式

　　(1)保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了《保险法》规定的提示义务。

　　(2)保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了《保险法》规定的明确说明义务。

　　(3)通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。

　　3.举证责任

　　(1)保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。

　　(2)投保人对保险人履行了符合《保险法》及其司法解释要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务，但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。

　　(三)保险合同的形式

　　1.保险合同是格式合同

　　采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

　　2.保险合同的表现形式包括保险单、保险凭证、暂保单、投保单、当事人约定的其他书面形式。

　　3.保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：

　　(1)投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准，但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准;

　　(2)非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准;

　　(3)保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准;

　　(4)保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。

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