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　　第六章个人经营类贷款

　　1[判断题(AB)] 下岗失业小额担保贷款可以向港、澳、台地区的下岗失业人员发放。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款。

　　2[判断题(AB)] 下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、按期偿还”的原则。贷款对象特殊，主要为下岗失业人员再就业提供金融支持。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。贷款对象特殊，主要为下岗失业人员再就业提供金融支持。

　　3[判断题(AB)] 原则上，个人经营贷款的抵押手续应完全交由外部中介机构办理。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：原则上，个人经营贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理。

　　4[判断题(AB)] 贷款调查与审批中，审批人员可以将贷款调查的全部事项委托有资信的第三方完成。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：审批人员将贷款调查的全部事项委托第三方完成是贷款审查与审批中的主要风险点之一。其他风险点还包括：①业务不合规，业务风险与效益不匹配;②未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;③审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。

　　5[判断题(AB)] 采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有限期内，借款人可以申请中断或撤销保险。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有限期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。

　　6[判断题(AB)] 办理商用房贷款时，第三方提供的保证为可撤销的、承担连带责任的、部分额度有效担保。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保。

　　7[判断题(AB)] 保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致保证人担保能力下降的主要原因，这种风险会使保证担保对银行债权的保障能力降低，第二还款来源严重不足。(　　)[2013年11月真题]

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　。参考解析：商用房贷款信用风险的防范措施包括加强对保证人还款能力的调查和分析，保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致保证人还款能力下降的主要原因，这种风险会使保证担保对银行债权的保障能力降低，第二还款来源严重不足。

　　8[判断题(AB)] 申请商用房贷款，借款人可以使用的担保方式只能是抵押。(　　)[2014年6月真题]

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：申请商用房贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。

　　9[判断题(AB)] 通常个人经营贷款单笔金额较大，借款人还本付息资金主要来源于其经营收入或利润。所以，无论贷款长短，银行鼓励借款人用一次利随本清还款方式，这样银行管理成本和风险成本都低。(　　)[2015年5月真题]

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。贷款期限在1年(含)以内的，可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。采用低风险质押担保方式且贷款期限在1年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。

　　10[判断题(AB)] 个人商用房贷款的贷款行一般不接受商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺抵押。(　　)[2015年5月真题]

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：个人商用房贷款操作风险的防控措施之一是加强抵押物管理，进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效落实抵押登记手续。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。

　　11[判断题(AB)] 商业银行发放个人商业用房(一手房)贷款时，借款人所购买商业用房必须已竣工验收。(　　)[2016年11月真题]

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：个人商业用房贷款的贷款对象包括商铺、住宅小区的商业配套房、办公用房(写字楼)，贷款支持的商用房须满足以下条件：商用房所占用土地使用权性质为出让，土地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地;商用房为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资格;商用房为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。

　　材料题根据以下材料，回答12-12题

　　李先生是做体育器械生意的，自己的公司近两年的营业状况良好，目前从厂家进货需要首付定金500万，因为最近资金周转紧张一时间拿不出这么多钱。李先生家庭经济情况良好，拥有市值800万左右，评估价为650万的高档住宅。李先生本人为公司股东，且公司运营情况良好。李先生资金使用时间为3～6个月，且以后可能会有不定期资金需求，所以李先生拟向银行申请1年期个人经营贷款。[2016年6月真题]

　　12[简答题]查看材料在不考虑生产经营等其它因素的情况下，将李先生所拥有的房地产作为抵押，银行最高可贷出的资金约为(　　)万。(填空题)

　　参考解析：455 个人经营贷款的贷款金额最高不超过抵押物价值的70%。抵押房产应由银行确定的评估公司进行评估定价，也可由符合银行规定的相关资格的内部评估人员对抵押房产进行价值评估。本题中，银行最高可贷出的资金为650X70%=455(万)。

　　13[多选题] 为防控个人经营贷款的操作风险，贷款银行原则上不能接受(　　)为抵押物。

　　A.产权明晰的商用房

　　B.价值不稳定的工业用房

　　C.变现能力差的划拨土地

　　D.集体土地使用权

　　E.产权不明晰的租赁房

　　参考答案：B,C,D,E

　　参考解析：个人经营贷款中，借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。

　　14[多选题] 办理个人经营贷款时，担保机构应具备的基本准人资质有(　　)。

　　A.注册资金应达到一定规模

　　B.原则上应从事担保业务一定期限，信用评级达到一定的标准

　　C.具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持

　　D.具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录，无违法涉案行为等

　　E.具有一定的信贷担保经验

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：办理个人经营贷款时，担保机构应具备的基本准人资质除ABCDE五项之外还包括：此类担保公司，原则上要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额进行有效监控。

　　15[多选题] 为加强对个人经营贷款借款人所控制企业经营情况的调查和分析，商业银行应(　　)。

　　A.检查经营的合法、合规性

　　B.检查经营的商誉情况

　　C.检查经营的盈利能力和稳定性

　　D.要求借款人恢复抵押物价值

　　E.更换为其他足值抵押物

　　参考答案：A,B,C

　　参考解析：DE两项是银行为了有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险，可以采取的措施。

　　16[多选题] 个人经营贷款发放后，贷款人要按照(　　)的原则要求进行贷后检查。

　　A.主动

　　B.动态

　　C.持续

　　D.静态

　　E.被动

　　参考答案：A,B,C

　　参考解析：个人经营贷款发放后，贷款人要按照主动、动态、持续的原则要求进行贷后检查，通过实地现场检查和非现场监测方式，对借款人有关情况真实性、收入变化情况，以及其他影响个人经营贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施。

　　17[多选题] 个人经营贷款中银行贷款审查应对(　　)进行全面审查。

　　A.贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表

　　B.贷款调查内容的合法性

　　C.贷款调查内容的合理性

　　D.贷款调查内容的准确性

　　E.贷款调查内容的可靠性

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：贷款审查应对贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表、贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等，分析贷款风险因素和风险程度，调查意见是否客观，并签署审批意见。

　　18[多选题] 对个人经营贷款申请人进行贷前调查，可采取的调查方式有(　　)。

　　A.审查借款申请材料

　　B.面谈借款申请人

　　C.查询个人信用

　　D.实地调查

　　E.电话调查

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。

　　19[多选题] 贷款人受理借款人个人经营贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人经营贷款申请内容和相关情况的(　　)进行调查核实，形成贷前调查报告。

　　A.真实性

　　B.准确性

　　C.完整性

　　D.审慎性

　　E.合法性

　　参考答案：A,B,C

　　参考解析：在个人经营贷款的贷前调查中，贷款人受理借款人个人经营贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人经营贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告。

　　20[多选题] 以质押方式申请个人经营贷款时，可作为质物的有(　　)。

　　A.定期储蓄存单

　　B.凭证式国债(电子记账)

　　C.记账式国债

　　D.拥有土地使用权证的出让性质的土地

　　E.应收账款

　　参考答案：A,B,C

　　参考解析：个人经营贷款采用质押担保的，可接受自然人(含第三人)名下的各家银行存单及国债作为质物，相关规定按照个人质押贷款管理办法相关规定执行。

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