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　　第四章 个人住房贷款

　　1[多选题] 在个人住房贷款中，个人住房贷款的合同有效性风险包括(　　)。

　　A.未签订合同

　　B.合同格式条款无效

　　C.未履行法定提示义务

　　D.格式条款解释前后矛盾

　　E.格式条款与非格式条款不一致

　　参考答案：B,C,D,E

　　参考解析：法律上，只有有效的合同才会受到法律保护，才能对合同各方产生法律上的约束力。无效合同自始无效，不产生法律效力。在个人住房贷款中，个人住房贷款的合同有效性风险包括：①格式条款无效。②未履行法定提示义务的风险。③格式条款解释风险。④格式条款与非格式条款不一致的风险。

　　2[多选题] 在个人住房贷款中，保证担保的法律风险主要表现在(　　)。

　　A.未明确连带责任保证，追索的难度大

　　B.未明确保证期间或保证期间不明

　　C.保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力

　　D.借款人互相提供保证

　　E.公司、企业的分支机构为个人提供保证

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：保证担保的法律风险主要表现在：①未明确连带责任保证，追索的难度大;②未明确保证期间或保证期间不明;③保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力;④借款人互相提供保证无异于发放信用贷款;⑤公司、企业的分支机构为个人提供保证;⑥公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等。

　　3[多选题] 个人住房贷款的信用风险成因包括(　　)。

　　A.贷款经办人员的违规操作

　　B.借款人还款能力下降

　　C.借款人还款意愿下降

　　D.房屋价格上升

　　E.市场利率上升

　　参考答案：B,C,E

　　参考解析：借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。①还款能力风险。我国目前执行的个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险，这就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。②还款意愿风险。还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度。在还款能力确定的情况下，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生还款意愿风险。

　　4[多选题] 个人住房贷款业务部门负责组织的报批材料有(　　)。

　　A.个人信贷业务报批材料清单

　　B.个人信贷业务申报审批表

　　C.个人住房借款申请书

　　D.个人住房贷款调查审查表

　　E.个人住房贷款办法及操作规程规定需提供的材料

　　参考答案：A,B,C,E

　　参考解析：贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审批表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。个人住房贷款业务部门负责报批材料的组织。报批材料具体包括“个人信贷业务报批材料清单”“个人信贷业务申报审批表”“个人住房借款申请书”，以及个人住房贷款办法及操作规程规定需提供的材料等。

　　5[多选题] 各银行为使得个人贷款办理便利，采取了(　　)的措施。

　　A.简化贷款业务手续

　　B.增加营业网点

　　C.提高服务质量

　　D.改进服务手段

　　E.增加服务人员

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：近年来，各商业银行都在为个人贷款业务简化手续、增加营业网点、改进服务手段、提高服务质量，从而使得个人贷款业务的办理较为便利。本题的最佳答案是ABCD选项。

　　6[多选题] 下列选项中可以作为合格的个人贷款对象的是(　　)。

　　A.15岁的初中生李某

　　B.某有限责任公司

　　C.19岁的个体户陈某

　　D.22岁的赵某，因患精神疾病不能独立从事民事行为

　　E.18岁的大学生张某

　　参考答案：C,E

　　参考解析：个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。B选项排除。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人，A选项与D选项均不是完全民事行为能力人，不是应选项。本题的思考需要与民法的相关常识相联系。 考

　　7[多选题] 个人住房贷款按住房交易形态可以划分为(　　)。

　　A.新建个人住房贷款

　　B.自营性个人住房贷款

　　C.个人再交易住房贷款

　　D.个人住房组合贷款

　　E.公积金个人住房贷款

　　参考答案：A,C

　　参考解析：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

　　8[多选题] 公积金个人住房贷款的特点有(　　)。

　　A.互助性

　　B.普遍性

　　C.合法性

　　D.利率低

　　E.期限长

　　参考答案：A,B,D,E

　　参考解析：公积金个人住房贷款的特点：①互助性。公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。②普遍性。只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。③利率低。相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。④期限长。本题最佳答案是ABDE选项。

　　9[判断题(AB)] 个人住房贷款的还款方式只能采用分期还款的还款方式。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：个人住房贷款常用还款方式有一次还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。

　　10[判断题(AB)] 在个人住房贷款中，当合同主体变更时，新合同的利率应按原合同利率执行。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：在个人住房贷款中，当合同主体变更时，新合同的利率应按原合同利率执行。

　　11[判断题(AB)] 借款人在偿还个人住房贷款时，贷款支付方式可以同时采取委托扣款和柜面还款两种方式。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。借款人可在合同中约定其中一种方式，也可以根据情况在贷款期间进行变更。

　　12[判断题(AB)] 个人住房贷款是银行向购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款，即通常所称的个人住房按揭贷款。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：个人住房贷款是银行向购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款，即为个人住房按揭贷款。

　　13[判断题(AB)] 个人住房贷款贷款期间，当保证人发生变更时，银行应当中止贷款合同。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：个人住房贷款贷款期间，经贷款银行同意，可根据实际情况变更贷款担保方式。当保证人、抵押物、质押权利发生变更时，应与贷款银行重新签订担保合同。

　　14[判断题(AB)] 对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、土门催收、律师函和司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息。

　　15[判断题(AB)] 在个人住房贷款中，如果担保情况发生不利于银行的变化，而借款人又拒绝或无法更换贷款银行认可的担保时，银行应提前收回已发放贷款的本息或解除合同。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：银行发现保证人出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保，对于借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款的本息，或解除合同：①保证人失去担保能力的;②作为保证人的法人，其经济组织发生承包、租赁、合并和兼并、合资、分立、联营、股份制改造、破产、撤销等行为，足以影响借款合同项下保证人承担连带保证责任的;③作为保证人的自然人发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的;④保证人拒绝贷款银行对其资金和财产状况进行监督的;⑤保证人向第三方提供超出其自身负担能力的担保的。

　　16[判断题(AB)] 个人住房贷款的期限最长可达30年。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　17[判断题(AB)] 个人住房贷款可以实行抵押、质押和保证3种担保方式。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：个人住房贷款可实行抵押、质押和保证3种担保方式。贷款银行可根据借款人的具体情况，采用一种或同时采用几种贷款担保方式。本题的说法正确。

　　18[判断题(AB)] 一笔借款合同可以选择多种还款方式。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：一笔借款合同只能选择一种还款方式，合同签订后，未经双方协商同意，不得变更。

　　19[判断题(AB)] 公积金个人住房贷款利率相对较低。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：公积金个人住房贷款属于政策性贷款，因此说法正确。

　　20[判断题(AB)] 在个人住房贷款中，银行对项目有关资料进行审查合格后，可以免去对项目进行实地调查。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：银行除对项目有关资料进行审查外，还需对项目进行实地调查。

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