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　　第六章 个人经营类贷款

　　1[多选题] 下面关于商用房贷款签约过程的说法，正确的是(　　)。

　　A.合同填写后，经填写人复核，贷款发放人与借款人和担保人可以签订合同

　　B.贷款发放人应该根据审批意见确定应使用的合同文本

　　C.合同复核人员根据审批意见复核合同文本和附件

　　D.贷款金额、期限、利率、担保和还款等条款要与最终审批意见一致

　　E.以上选项都正确

　　参考答案：B,C,D

　　参考解析：合同不能由填写人复核，应该由复核人复核。

　　2[多选题] 在对商用房贷款用途及相关合同、协议的调查过程中，贷前调查人应该查验(　　)。

　　A.借款申请人提交的商用房购买或租赁合同上的房屋坐落与房地产权证是否一致

　　B.合同签署日期是否明确

　　C.所购或所租商用房价格是否合理

　　D.商用房合同中的卖方或租出方是否是该房产的所有人

　　E.商用房合同中的买方或租入方是否与贷款人姓名一致

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：贷前调查人应调查借款申请人购买或租赁商用房行为的真实性;查验借款申请人提交的商用房购买或租赁合同上的房屋坐落与房地产权证是否一致;查验合同签署日期是否明确;所购或所租商用房面积、价格是否明确、合理等;核对商用房合同中的卖方或租出方是否是该房产的所有人，签字人是否为有权签字人或其授权代理人，所盖公章是否真实有效;商用房合同中的买方或租入方是否与借款申请人姓名一致等。本题的最佳答案是ABCDE选项。

　　3[多选题] 在商用房贷款中，对借款人进行贷后检查的主要内容有(　　)。

　　A.借款人是否按期足额归还贷款

　　B.借款人工作单位是否发生变化

　　C.借款人的联系电话有无变动

　　D.有无发生可能影响借款人还款能力的突发事件

　　E.商用房的租金收入状况

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　参考解析：对借款人进行贷后检查的主要内容包括：借款人是否按期足额归还贷款;借款人工作单位、收入水平是否发生变化;借款人的住所、联系电话有无变动;有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等;商用房的出租情况及租金收入状况。本题的最佳答案是ABCDE选项。

　　4[多选题] 下列关于商用房贷款不良贷款管理的说法，正确的是(　　)。

　　A.银行应按照贷款风险5级分类法对不良商用房贷款进行认定

　　B.银行应把认定为不良贷款的商用房贷款全部予以核销

　　C.银行应建立商用房贷款的不良贷款台账

　　D.对未按期还款的借款人，有担保人的可向担保人通知催收

　　E.已核销的商用房贷款，银行不再催收

　　参考答案：A,C,D

　　参考解析：关于不良商用房贷款的管理，银行首先要按照贷款风险5级分类法对不良商用房贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立商用房贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。对认定为呆账贷款的商用房贷款，银行应按照财政部、中国人民银行和银行有关呆账认定及核销的规定组织申报材料，按规定程序批准后核销。对银行保留追索权的贷款，银行应实行“账销案存”，建立已核销贷款台账，定期向借款人和担保人发出催收通知书，并注意诉讼时效。本题的最佳答案是ACD选项。

　　5[多选题] 下列关于商用房贷款合同变更的说法，正确的是(　　)。

　　A.提前还款过程中的借款人拖欠银行本息的，需要在提前还款总额中一并归还

　　B.提前还贷款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金

　　C.银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年

　　D.还款人在还款期限内宣告失踪的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分

　　参考答案：B,C,D

　　参考解析：提前还款要求借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用，借款人在提前还款前应当归还当期的贷款本息。

　　6[多选题] 申请商用房贷款的借款人必须提供一些担保措施，以下(　　)方式符合要求。

　　A.抵押

　　B.质押

　　C.履约保证保险

　　D.政府担保

　　E.个人担保

　　参考答案：A,B,C

　　参考解析：申请商用房贷款的借款人必须提供一些担保措施，包括抵押、质押、保证、履约保证保险。

　　7[判断题(AB)] 操作风险包括法律风险，也包括策略风险和声誉风险。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　率70% 。参考解析：操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。

　　8[判断题(AB)] 为降低成本，贷款人可以不设立独立的贷款发放部门或岗位。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件及确认贷款资金用途。

　　9[判断题(AB)] 贷款银行不应再为已被抵押的项目提供商品房销售贷款。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：在进行项目开发的合法性审查时，应注意土地使用权是否被抵押，防止处置抵押物时发生纠纷，避免贷款风险。一般来说，贷款银行不应再为已被抵押的项目提供商品房销售贷款。

　　10[判断题(AB)] 贷款审批中，要确保符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，应拒绝发放贷款。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：为确保贷款符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批资料报上级行进行后续审批。

　　11[判断题(AB)] 当贷款签约后，遇法定贷款利率调整，业务部门开户放款时，发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应通知相关部门按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款有关手续。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：借款人与贷款银行签约时，要明确告知在放款时遇法定利率调整时，应执行具体放款日当日利率。因此，本题的说法正确。

　　12[判断题(AB)] 贷款的合同填写人与合同审查人不得为同一人。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：根据相关规定，同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

　　13[判断题(AB)] 商业银行在发放贷款后进行贷后管理时，不能查看个人的信用报告。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》有明确规定：除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。

　　14[判断题(AB)] 借款人还清贷款本息后，档案材料全部由银行永久保管。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人或销毁。

　　15[判断题(AB)] 商用房贷款的期限通常为15年以上。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。

　　16[判断题(AB)] 办理商用房贷款时，为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应严格专业担保机构准入和严格执行回访制度。(  )

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：商用房贷款合作机构风险的防控措施主要有：①加强对开发商及合作项目审查;②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理;③业务合作中不过分依赖合作机构。与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：①严格专业担保机构的准入，即在贷款开办初期，应严格外部担保机构的准入;②严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况。

　　17[判断题(AB)] 商用房贷款的贷款期限在一年以内(含一年)的，实行合同利率，遇法定利率调整可分段计息。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：商用房贷款的贷款期限在一年以内(含一年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息。

　　18[判断题(AB)] 对于同一笔商用房贷款，未经贷款银行同意，借款人不能更改还款方式。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：A

　　参考解析：商用房贷款的借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。

　　19[判断题(AB)] 办理商用房贷款时，第三方提供的保证为不可撤销的、承担一般责任的、部分额度有效担保。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保。

　　20[判断题(AB)] 个人经营类贷款的贷款期限一般为5年以上。(　　)

　　A.对

　　B.错

　　参考答案：B

　　参考解析：个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为3～5年。

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