一、单项选择题答案解析

　　1.D【解析】1979年，第一家城市信用合作社在河南驻马店成立。

　　2.A【解析】国际市场通常采用债券信用评级方法对债券风险进行评估。

　　3.B【解析】金融市场发展对商业银行的促进作用包括能够在很多方面直接促进商业银行的业务发展和经营管理;为商业银行的客户评价及风险提供了参考标准;货币市场和资本市场能为商业银行提供大量的风险管理工具，在市场上通过正常的交易来转移风险等。

　　4.A【解析】个人授信是指银行根据客户的资信状况和提供的担保，事先给客户核准一个额度，在一定时期内，客户可在该额度内连续、循环使用贷款。

　　5.D【解析】制定和执行货币政策;发行人民币，管理人民币流通;经理国库都是中国人民银行总行的职责，故A、B、C选项错误。

　　6.B【解析】质权合同的条款包括：①被担保债权的种类和数额;②债务人履行债务的期限;③质押财产的名称、数量、质量、状况;④担保的范围;⑤质押财产交付的时间。

　　7.A【解析】独立销售机构、证券投资咨询机构、保险经纪公司以及保险代理公司等具有基金从业资格的人员不少于10人。

　　8.C【解析】对于年期交保费超过投保人家庭收入的20%的情形，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。

　　9.A【解析】金融市场为人们创造了丰富的金融工具和多种交易方式，为不同偏好的资金供给者及需求者进行多种形式的金融投资融资交易创造了便捷的条件，使社会实现在盈余部门的融通和调剂，是金融市场的资金融通集聚功能。

　　10.C【解析】货币市场的特征包括：①低风险、低收益;②期限短、流动性高;③交易量大、交易频繁。

　　11.B【解析】根据基础资产划分，常见的远期合约包括：①股权类资产的远期合约;②债券类资产的远期合约;③远期利率协议;④远期汇率协议。

　　12.B【解析】金融期货合约是指协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议。

　　13.D【解析】外汇市场的功能包括;①国际金融活动的枢纽功能;②形成外汇价格体系功能;③调剂外汇余缺，调节外汇供求功能;④实现不同地区间的支付结算功能;⑤运用操作技术规避外汇风险功能。

　　14.B【解析】保险相关原则包括保险利益原则、近因原则、损失补偿原则和最大诚信原则。

　　15.C【解析】期货交易的主要制度有：(1)通过保证金制度来实现交易的正常进行;(2)每日结算制度;(3)持仓限额制度;(4)大户报告制度;(5)强行平仓制度。

　　16.D【解析】预期未来会发生通货膨胀，应减少债券、储蓄的配置，适当增加股票的配置。但当通货膨胀较严重时，经济会发生萧条，股票也不能应对通货膨胀的负面影响。

　　17.A【解析】一般而言，各类基金的收益风险由高到低的排序依次是股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场型基金。

　　18.A【解析】分红险指保险公司将其实际经营成果优于假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配的人寿保险。

　　19.C【解析】投连险的费用主要包括初始费用、风险保险费、账户转换费、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等。

　　20.B【解析】银行代理信托类产品的特点包括：①信托是以信托为基础的财产管理制度;②信托财产权利主体与利益主体相分离;③信托经营方式灵活、适应性强;④信托财产具有独立性;⑤信托管理具有连续性;⑥受托人不承担无过失的损失风险;⑦信托利益分配、损益计算遵循实绩原则;⑧信托具有融通资金的职能。

　　21.A【解析】黄金T+D产品具有的特点有：①交易时间灵活;②交易多样化，有做空机制;③保证金模式——利益杠杆方式，较实物黄金投入资金少;④无交割时间限制，减少了操作成本。

　　22.B【解析】中小企业私募债是我国中小微企业在境内市场以非公开方式发行的，约定在一定期限还本付息的企业债券，其发行人是非上市中小微企业，发行利率不超过同期银行贷款基准利率的3倍，期限在1年以上。

　　23.D

　　24.B

　　25.C【解析】理财规划把客户信息分为定量信息和定性信息，客户财务方面的信息基本属于定量信息;非财务信息，即客户基本信息和个人兴趣爱好、职业生涯发展和预期目标等属于定性信息。

　　26.C【解析】根据《商业银行理财产品销售管理办法》对从业人员在从事理财产品销售活动时应遵循的原则，勤勉尽责原则是销售人员应当以对客户高度负责的态度执业，认真履行各项职责。C项正确。

　　27.C【解析】PV=FV÷(1+r)10≈50万元。故选择C选项。

　　28.C【解析】FV=5000×[(1+0.07)8-1]÷0.07=51299元。

　　29.A

　　30.D

　　31.D

　　32.D

　　33.C【解析】衡量一个人或者家庭财务安全的内容有：①是否有稳定、充足的收入;②个人事业是否有发展的潜力;③是否有充足的现金准备;④是否有舒适的住房;⑤是否购买了适当的财产和人身保险;⑥是否有适当、收益稳定的投资;⑦是否享受社会保障;⑧是否有额外的养老保障计划。

　　34.D【解析】执行理财规划方案的原则包括了解原则、诚信原则和连续性原则。

　　35.A【解析】个人理财业务中违反法律、法规应承担的法律责任主要有刑事责任、民事责任和行政责任。

　　36.B【解析】在投资学中，当前收益率被定义为债券的年利息收入与买入债券的实际价格的比率。其计算公式为：Y=C/P×100%，式中，Y是当前收益率;C是每年利息收益;P是债券价格。代入本题数据：Y=1000×8%÷950×100%=8.42%。

　　37.B【解析】商业银行在理财顾问服务中向客户提供财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介四种专业化服务，体现在理财顾问服务过程中的相关环节。

　　38.C【解析】房地产投资属于固定投资、流动性较差;信托产品缺少转让平台，流动性也较差。基金流动性较好，货币市场是一个低风险、流动性高的市场，因此货币基金的流动性高于股票基金。

　　39.B【解析】年金的利息也具有时间价值，因此，年金终值和现值的计算通常采用复利的形式。

　　40.D【解析】就业预期属于客户信息中的定性信息。资产和负债、养老金规划和现有投资情况属于客户信息中的定量信息。

　　41.A【解析】一般分别从客户、商业银行和市场三个层面对发展个人理财业务的意义进行概述，从而明确商业银行个人理财业务的整体定位。

　　42.D【解析】《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十条规定，商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。

　　43.A【解析】即期外汇市场是指从事即期外汇买卖的外汇市场，又叫现汇交易市场。即期外汇市场是外汇市场上最经济、最普通的形式。

　　44.B【解析】交易型开放式指数基金(ETF)的特征是在交易所挂牌，交易非常便利;投资者只能用于指数对应的一篮子股票申购或者赎回ETF，而不是现有开放式基金的以现金申购赎回。

　　45.A【解析】融通货币资金是金融市场发展的基础，也是金融市场的基本功能。

　　46.D【解析】货币市场是一种债务工具的交易市场，具有低风险、低收益的特征;资金融通期限通常在1年以内，因此具有高流动性的特征。

　　47.C【解析】债券按发行主体不同分为政府债券、金融债券、公司债券和国际债券等;按期限不同可划分为短期债券、中期债券和长期债券;按付息方式不同可分为付息债券、一次还本付息债券和贴现债券，C选项正确。

　　48.D【解析】家庭形成期夫妻年龄在25～35岁;家庭成长期夫妻年龄在30～55岁;家庭成熟期夫妻年龄在50～60岁;家庭衰老期夫妻年龄在60岁以后。

　　49.B【解析】金融市场是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”。

　　50.B【解析】金融市场的客体是金融市场的交易对象，即金融工具，包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。选项B属于金融市场的主体。

　　51.D【解析】金融衍生品市场根据金融衍生品及其交易方式可分为四个子市场：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场和金融互换市场。

　　52.A【解析】理财业务按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务。

　　53.A【解析】国债是最安全的投资工具，收益率略高于定期存款，但流动性较差。

　　54.B【解析】债券发行条件是指债券发行者在以债券形式筹集资金时所必须考虑的有关因素，包括发行金额、票面金额、期限、偿还方式、票面利率、付息方式、发行价格、发行费用、税收效应以及有无担保等内容。因此，A项说法错误。凭证式国债不能上市流通转让，但可以提前兑取，C选项错误。记账式国债，是指没有实物形态的票券，而是在电脑账户中作记录。在我国，上海证券交易所和深圳证券交易所已为证券投资者建立电脑证券账户。因此，可以利用证券交易所的系统来发行债券，并可以流通转让，D选项错误。

　　55.C【解析】货币市场工具包括政府发行的短期政府债券、商业票据、可转让的大额定期存单以及货币市场共同基金等。

　　56.D【解析】财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。因此，财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

　　57.A【解析】从债券形式来看，我国发行的国债可分为凭证式国债、电子式储蓄国债和记账式国债三种。凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通。凭证式国债可以通过银行用银行卡购买。记账式国债是指没有实物形态的票券，投资者持有的国债登记于证券账户中，投资者仅取得收据或对账单以证实其所有权的一种国债，可上市流通。

　　58.C【解析】家庭成熟期是从子女完成学业到夫妻均退休为止，这一阶段核心资产配置为股票50%、债券40%、货币10%，适宜投资风险较低、收益稳定的银行理财产品。

　　59.B【解析】期权的买方付出期权费获得执行合约的权利，卖方获取期权费承担执行合约的义务，A正确。看涨期权的卖方获得固定的期权费收益，但理论上的损失却是无限的，C正确。价格上涨，看跌期权的买方才会选择不执行合约;卖方认为价格会上涨，才会卖出看跌期权，D正确。

　　60.C【解析】金融市场按照交易标的物划分为货币市场、资本市场、外汇市场、衍生品市场、保险市场和黄金市场。

　　61.C【解析】远期外汇交易的交割期一般按月计算，从1个月至6个月不等，最普通为3个月，最长不超过1年(超过1年的超远期外汇极少)。

　　62.D【解析】金融期权按期权到期日划分，可分为欧式期权和美式期权。欧式期权的持有者只有在期权到期日才能执行期权。美式期权则允许期权持有者在期权到期日前的任何时间都可以执行期权。对期权的购买者来说，美式期权比欧式期权更有利;相反，对期权出售者来说，美式期权比欧式期权的风险更大。

　　63.D【解析】记账式国债以记账形式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。投资者进行记账式证券买卖，必须在证券交易所设立账户。

　　64.A

　　65.B【解析】法人成立的要件有：①依法成立;②有必要的财产或者经费;③有自己的名称、组织机构和场所;④能够独立承担民事责任。

　　66.D【解析】从业人员应遵守的基本准则有诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密与客户隐私、公平竞争。

　　67.D【解析】个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。

　　68.D【解析】PV=FV/(1+r)n。PV代表现值，FV代表终值，r代表折现率、投资报酬率或

　　通货膨胀率，n代表期数。

　　69.D【解析】永续年金现值P=A/r=30000×2÷5%=1200000(元)。

　　70.B

　　71.A【解析】永续年金是在普通年金的基础上发展起来的，是期末发生的，永续年金可以看作是普通年金的特殊形式。

　　72.C【解析】明确理财目标的具体步骤：①了解客户基本信息;②征询客户的期望目标;③初步评估理财目标的可行性和合理性;④调整理财目标，使其合理可行。

　　73.D【解析】标的物是指当事人双方权利义务指向的对象。企业经营权不属于实物。

　　74.C【解析】每年年末存入银行一笔固定金额的款项，是期末普通年金的形式，求n年后的本利和，就是求期末普通年金的终值，用普通年金终值系数是最简便的计算方法。

　　75.A【解析】投资风险认知度是客户主现上对客户选择投资的影响程度，是不可量化的指标，因此不属于客户财务信息。

　　76.B

　　77.B【解析】一般来说，债券价格与到期收益率成反比。债券价格越高，从二级市场上买入债券的投资者得到的实际收益率越低;反之则相反。债券的市场交易价格同市场利率成反比。市场利率上升，债券持有人变现债券的市场交易价格下降;反之则相反。

　　78.D【解析】生命周期理论指出，一个人将综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄。使其消费水平在一生内保持相对平稳 的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

　　79.D【解析】商业银行按客户的委托授权进行投资和资产管理是综合理财服务，因此，D不正确。

　　80.A【解析】对于非保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”

　　81.C

　　82.C【解析】封闭式基金的交易价格主要由市场供求关系而定;开放式基金的交易价格依据基金的资产净值而定。

　　83.C

　　84.A【解析】对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。

　　85.D【解析】理财顾问与综合理财服务业务风险主要在于产品属性(风险与收益)与客户风险偏好(承受能力)类型的错配风险，即在产品与顾问服务中，没有根据客户的风险评估进行适配可能会给客户带来的风险。

　　86.D

　　87.C【解析】基金专项“一对多”制度对客户准入门槛的资金要求为不低于100万元人民币。

　　88.B【解析】商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制。

　　89.C【解析】保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。

　　90.C【解析】保险人即保险公司，投保人指与保险公司订立保险合同，缴纳保费的人;被保险人是保险合同保障的对象;受益人是保险事故发生时领取保险赔偿金的对象。

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