参考答案及解析

　　一、单项选择题

　　1.B[解析]根据《贷款通则》的规定，银行确立贷款意向，收到企业提供资料后，应认真阅读借款人或担保人公司章程的具体规定，了解该公司在贷款融资等方面所做的约定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。

　　2.C[解析]根据《贷款通则》的规定，一笔贷款经过业务人员调查、面谈、内部意见反馈(领导意见、风险管理部门研究等)后，如果银行确立了贷款意向，则表明该笔贷款可正式受理。出具贷款意向书在确立贷款意向之后发生。

　　3.D[解析]实务操作中，贷款受理阶段作为风险防范的第一道关口，业务人员应在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。

　　4.D[解析]初次面谈时，对客户贷款需求状况的调查主要包括四方面：①贷款背景;②贷款用途;③贷款规模;④贷款条件。

　　5.B[解析]根据《银行账户管理办法》的规定，申请公司贷款时，一个企事业单位只能选择一家银行的一个营业机构开立一个基本存款账户，主要用于办理日常的转账结算和现金收付。

　　6.A[解析]商业银行固定资产贷前调查报告内容主要包括：①借款人资信情况;②项目可行性报告批复及其主要内容;③投资估算与资金筹措安排情况;④项目情况;⑤项目配套条件落实情况;⑥项目效益情况;⑦还款能力;⑧担保情况;⑨银行从项目获得的收益预测;⑩结论性意见。

　　7.B[解析]贷款是商业银行最主要的资产业务，商业银行从广大储蓄人那里吸收存款(负债业务)后，将这笔资金以更高的利率贷放出去，从而形成银行资产，贷款资产一般都占商业银行资产的绝大部分。

　　8.A[解析]贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，本阶段银行会花费相当的时间和精力，通过现场调研等各种方法对借款人的合法性、安全性、盈利性等进行调查，核实各种情况，确保贷款具有必要的基础和条件，因而是贷款发放后能否如数按期收回的关键。、

　　9.B[解析]进行现场会谈时，业务人员应当约见尽可能多的管理层人员，包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管，因为这些成员在企业经营中都发挥着重要作用，通过他们可以获取许多重要信息。

　　10.C[解析]在进行贷前调查过程中，有大量信息可供业务人员选择，此时业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过定性与定量相结合的调查手段，分析银行可承受的风险，为贷款决策提供依据。

　　11.C[解析]贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括：①认定借款人、担保人法人资格;②认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件;③对须董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性;④对抵押物、

　　质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定;⑤对贷款使用合法合规性进行认定;⑥

　　对购销合同的真实性进行认定;⑦对借款人的借款目的进行调查。

　　12.D[解析]借款人的财务状况包括根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近3年变化情况、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力;流动资金数额和周转速度;存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况;应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况，相互拖欠款项及处理情况;对外投资情况，在建工程与固定资产的分布情况;亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等情况。

　　13.B[解析]业务人员在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。这一原则适用于每次业务面谈。必要时业务人员可通过其他渠道，如银行信贷咨询系统，对客户情况进行初步查询。面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍，以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。为确保受理贷款申请的合理性，在必要情况下，业务人员还应将有关书面材料送交风险管理部门征求意见，或者按程序汇报主管行领导。

　　14.C[解析]贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。业务人员开展的调查内容应包括：①对借款人过去3年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。②对借款人"-3前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。③对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。

　　15.B[解析]贷款安全性调查的内容包括：①对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，熟知其经营管理水平、公众信誉，了解其履行协议条款的历史记录;②考察借款人、保证人是否已确立良好的公司治理机制;③对借款人、保证人的财务管理状况进行调查;④对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查，认定不良贷款数额、比例并分析成因;对没有清偿的贷款本息，要督促和帮助借款人制订切实可行的还款计划;⑤对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查;◎对抵押物的价值评估情况作出调查;⑦对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。故A、C、D选项不符合题意。

　　16.D[解析]贷款的合法合规性审查主要指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律法规及其信贷政策行为进行的调查、认定。

　　17.D[解析]贷款的效益性(盈利性)是指贷款经营的盈利状况，代表商业银行各种经营管理活动的最终结果，综合反映了商业银行经营管理的水平。

　　18.C[解析]根据《贷款通则》的规定，信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。

　　19.B[解析]对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。

　　20.B[解析]在对客户总体情况了解之后，调查人员应及时对客户的贷款申请(此时的申请通常不正式)作出必要反应。如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理)，调查人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限轻易作出有关承诺。如客户的贷款申请不予考虑，调查人员应留有余地地表明银行立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他囊务合作机会。业务人员在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。

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