三、多项选择题

　　101.【答案】ADE。解析：银行的促销方式主要有四种：广告、人员促销、公共宣传和公共关系、销售促进。8人员直销是销售的一种方式，不是促销方式;C人员传销是违法的。

　　102.【答案1ABCD。解析：现行的《银行账户管理办法》将企事业单位的存款账户划分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。

　　103.【答案】ABCD。解析：防范贷款抵押风险的主要措施有：①对抵押物进行严格审查;②对抵押物价值进行准确评估;③做好抵押物登记工作，确保抵押关系效力;④抵押合同期限应覆盖贷款合同期限。

　　104.【答案】ACD。解析：银行在选择细分市场之前，还要对每个细分市场的风险进行分析。以房地产市场为例，银行要分析的风险包括政治风险、政策风险、经济风险、市场风险等。

　　105.【答案】ABCDE。解析：行业风险的产生主要受以下因素影响：①受经济周期的影响;②受产业发展周期的影响;③受产业组织结构的影响;④受地区生产力布局的影响;⑤受国家政策的影响;⑥受产业链的位置影响。A属于②;B属于①;C属于⑥;D属于⑤;E属于③。

　　106.【答案】BDE。解析：投资利润率、投资利税率、资本金利润率均需以项目达到设计能力后的正常年份的年利润为基础进行计算，因而在项目达产后才能使用这些指标。财务内部收益率、净现值率以项目建设、投产、经营期内的现金流为基础计算.可在达产前使用。

　　107.【答案】ABCDE。解析：在技术评估时，应分析总图布置的合理性，主要包括以下几个方面的内容：是否满足生产工艺流程流畅;是否符合卫生、安全要求;能否节约用地，节约投资，经济合理等。

　　108.【答案】ABCDE。解析：公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。

　　109.【答案】BCDE。解析：信用风险量化模型是定量分析法的一种。具有代表性的模型有穆迪的Risk Cale和Credit Monitor、KPMG的风险中性定价模型和死亡概率模型。5Cs是对企业信用的定性分析方法。

　　【专家点拨】5Cs系统是指：品德(Character)、资本(Capital)、还款能力(Capacity)、抵押(Collateral)、经营环境(Condition)。

　　除了5Cs系统外.使用较为广泛的专家系统还有针对企业信用分析的5Ps系统和针对商业银行等金融机构的骆驼(CAMEl)系统。

　　110.【答案】ABC。解析：D、E属于资产转换理论的特点。

　　111.【答案】CD。解析：根据产品生命周期的解释，成熟期的特点是银行产品已被客户广泛接受，销售量的增长出现下降趋势。但这一阶段的成本费用较少，所以银行的利润较稳定。另外，这一阶段市场竞争更为激烈，仿制产品层出不穷，价格战与促销战愈演愈烈，最后可能引起银行利润的下降。

　　112.【答案】ABCDE。解析：信贷有广义和狭义之分。广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。狭义的公司信贷专指银行的信用业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。

　　113.【答案】ACDE。解析：项目产品市场情况分析和项目产品的竞争力分析是项目评估的内容。其他四项均是项目建设配套条件评估考虑的内容.

　　114.【答案】BCDE。解析：项目可行性研究报告属于中长期贷款中项目立项文件包括的内容。其余选项均是项目配套文件包括的内容。

　　115.【答案】BDE。解析：相对于一般企业，商业银行对流动性有更高的要求，这是由商业银行的特殊性质决定的。商业银行由于其行业性质，其最传统最主要的业务就是资金的融通。这需要商业银行保持相当的资金流动性。其流动性主要表现为：由于其业务性质，流动性频繁，且具有不确定性，而且流动性需求是有刚性的。

　　“6.【答案】ABCD。解析：根据《贷款风险分类指引》第4条的规定，贷款分类应遵循以下原则：真实性原则、及时性原则、重要性原则、审慎性原则。

　　117.【答案】ABCE。解析：商业银行一般按照企业所处区域、产业、规模、所有者性质和组织形式等方式对公司信贷客户进行细分。

　　118.【答案】ACDE。解析：不包括顾客利益最大化原则。

　　119.【答案】ABCD。解析：从销售收入中扣除的有增值税、消费税、营业税、资源税、城市维护建设税、土地增值税、教育费附加;从利润中扣除的有企业所得税。

　　120.【答案】BCD。解析：一般来说，满足如下条件的供方具有比较强的讨价还价能力：①供方行业为一些具有比较稳固市场地位而不受市场激烈竞争困扰的企业所控制。其产品的买主很多.以至于每一个买主都不可能成为供方的重要客户;②供方各企业的产品各具有一定特色，以至于买主难以转换或转换成本太高，或者很难找到可与供方企业产品相竞争的替代品;③供方能够方便地实行前向联合或一体化，而买主难以进行后向联合或一体化。

　　121.【答案】ABC。解析：生产阶段分析包括技术水平、设备状况和环保情况。D和E项属于销售阶段分析。

　　122.【答案】BCD。解析：《贷款通则》第18条规定，借款人可自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款，而非按国家计划。故A不符合题意。借款人向第三方转让债务前，必须征得银行同意。故E选项不符合题意。

　　123.【答案】ACE。解析：①产品组合宽度，是指产品组合中不同产品线的数量，即产品大类的数量或服务的种类。②产品组合的深度，是指银行经营的每条产品线内所包含的产品项目的数量。③产品组合的关联性.是指银行所有的产品线之间的相关程度或密切程度。

　　124.【答案】ABCD。解析：银行在办理银团贷款业务过程中发现借款人有下列违约行为，并经指正不改的，由代理行负责召开银团会议，追究其违约责任，并以书面形式通知借款人及其保证人：①所提供的有关文件被证实无效;②未能履行和遵守贷款协议所约定的义务;③未能按贷款协议规定支付利息和本金;④以假破产等方式逃废银行债务;⑤其他按贷款协议约定的违约事项。

　　125.【答案】ABCDE。解析：除以上五项外，还包括基于产销分工。

　　126-【答案】ABCD。解析：借款需求与还款能力和风险评估紧密相连。是决定贷款期限、利率等要素的重要因素，通过了解借款企业在资本运作过程中导致资金短缺的关键因素和事件。银行能够更有效地评估风险.更合理地确定贷款期限，并帮助企业提供融资结构方面的建议。有些情况下，借款公司根本不了解自己借款需求的本质原因，因此也就无法提详细的贷款使用计划。在这种情况下，银行无法了解公司的真实借款需求原因以及借款需求是短期的还是长期的，因此，银行无法确定合理的贷款结构以及贷款利率。

　　127.【答案】ABCE。解析：许多金融机构将非结构化的逻辑回归分析和神经网络技术引入了预警模型.通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性。主要方法有：专家判断法、评级方法、信用评分方法、统计模型。

　　128.【答案】BCDE。解析：对项目单位概况的分析应从以下几个方面人手：企业的基础、企业管理水平、企业财务状况、企业经营状况和企业信用度。

　　129.【答案】ABCD。解析：房地产贷款主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款。

　　130.【答案】ABCDE。解析：此外还包括净现值率、投资回收期。

　　131.【答案】ABCDE。解析：“实贷实付”的核心要义包括：

　　(1)满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的。满足有效信贷需求是信贷风险管理的最基本要求。

　　(2)按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求。在贷款发放过程中，要求根据项目进度和借款人项目资金运用情况按比例发放贷款，及时慎重地调整贷款发放的节奏和数量。从风险管理的角度.在借款人自有资金未及时足额到位的情况下。贷款资金全额发放的风险非常大，违反信贷管理的最基本准则。

　　(3)受托支付是“实贷实付”的重要手段。

　　(4)贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制。

　　(5)协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据。“实贷实付”要求贷款人事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。协议承诺是划分借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据。也是督促贷款人配合实施“实贷实付”的法律保证。

　　132.【答案】CDE。解析：A和B属于关注类贷款的特征。

　　133.【答案】ABCDE。解析：在某些情况下，公司可能仅仅想用一个债权人取代另一个债权人，原因可能是：

　　①对现在的银行不满意;②想要降低目前的融资利率;③想与更多的银行建立合作关系。增加公司的融资渠道：④为了规避债务协议的种种限制，想要归还现有的借款;⑤优化贷款期限结构。在这种情况下。银行要通过与公司管理层的详细交谈了解债务重构的原因是否真实。并进一步判断是否适合发放贷款。

　　134.【答案】ABE。解析：直线职能制保证了集中统一指挥，能发挥营销专家对公司信贷业务的指导作用，故C项错误;矩阵制是指在直线职能制垂直形态组织系统的基础上，再增加一种横向的领导系统。故D项错误。

　　135.【答案】CD。解析：在流动资金贷款中，如为票据贴现，应出具承兑的汇票是银行承兑汇票或商业承兑汇票。故C、D符合题意。

　　136.【答案】BC。解析：A、D、E属于项目宏观背景分析。

　　137.【答案】ABCDE。解析：根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款应具备的基本条件有：①产品有市场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力;②按规定用途使用贷款，不挪用信贷资金;③按贷款合同期限归还贷款本息、恪守信用等基本条件。

　　138.【答案】ABCDE。

　　139.【答案】ABCE。解析：浮动利率借贷双方所承担的利率变动风险较小，故D错误，其他均正确。

　　140.【答案】CE。解析：A、B是资产转换理论的缺陷，D是真实票据理论的缺陷。

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