一、判断题

　　1.【答案】A。解析：借款需求与借款目的的区别在于：借款需求是指公司为什么会出现资金短缺并需要借款，原因可能是由于长期性资本支出、季节性存货、应收账款增加等导致现金短缺。公司的借款需求可能是多方面的。而借款目的主要是指借款的用途，一般来说，长期贷款用于融资的目的，短期贷款则用于短期融资的目的。

　　2.【答案】B。解析：银行内部资源分析不仅要将自身已有资源与营销需求相比较，确定自身优劣势，还要进一步将银行自身优劣势与主要竞争对手的优劣势进行比较，以确定自身具备较大营销优势的范围。

　　3.【答案】B。解析：为防范风险，担保人担保债权不得超过提供的抵押品的价值。

　　4.【答案】A。解析：由于目标客户的选择实际上是一个市场定位问题，而市场定位又是一个市场细分的问题，因此选择目标客户就要选择细分市场，瞄准客户群。

　　5.【答案】A。解析：保证人管理中，银行在分析保证人的保证实力时，对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。银行应以同样的管理措施对待借款人和保证人。

　　6.【答案】B。解析：信贷资金运动与财政资金、企业自有资金和其他资金不同，是二重支付、二重归流的资金运动。

　　7.【答案】A。解析：盈利能力分析中，成本费用利润率是借款人利润总额与当期成本费用的比率，反映每元成本费用支出带来的利润总额。它越大，说明同样的成本费用能取得更多利润.或取得同样利润只需花费较少的成本费用，因而该指标越大越好。

　　8.【答案】B。解析：自营贷款期限最长一般不得超过10年，不是15年。

　　9.【答案】B。解析：客户为获得低融资成本、增加短期支付能力及得到长期金融支持等利益而产生的贷款动机称为理性动机;感性动机是指为获得影响力、被银行所承认、欣赏、被感动等情感利益而产生的购买动机。

　　10.【答案】A。

　　11.【答案】A。解析：销售阶段的核心是市场，这包括销售给谁、怎样销售、以什么条件销售等内容。

　　12.【答案】B。解析：商业银行不可以接受所有权、使用权不明或有争议的财产。

　　13.【答案】B。解析：市场环境分析的基本方法是SWOT分析方法。

　　【专家点拨】银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。SWOT分析法就是按上述的四个方面对银行所处的内外部环境进行分析。并结合机遇与威胁的可能性和重要性。制定出切合银行实际的经营目标和战略。

　　14.【答案】A。解析：在经济周期达到低点时，企业之间的竞争程度达到最大。

　　15.【答案】A。解析：作为贷款发放的重要先决条件。通常在借款合同内加以规定。银行必须按照借款合同的规定，逐条核对是否已完全齐备或生效，以确保贷款发放前符合所有授信批准的要求，落实全部用款前提条件。

　　16.【答案】A。解析：处于启动阶段的行业年增长率可以达到100%以上;处于成长阶段的行业通常年增长率会超过20%;处于成熟阶段的行业增长较为稳定，一般年增长率在5%～10%之间。处于衰退阶段的行业的共同点是销售额在很长时间内都是处于下降阶段。

　　17.【答案】B。解析：比率分析法是在同一张财务报表的不同项目之间、不同类别之间，或在两张不同财务报表如资产负债表和损益表的有关项目之间作比较.用比率来反映它们之间的关系.以评价客户财务状况和经营状况好坏的一种方法。比率分析法是最常用的一种方法。

　　18.【答案】B。解析：地区分离：有的商业银行设立地区信贷审批中心。负责某个地区辖内机构超权限的贷款审批，旨在通过地区分离、异地操作来保证贷款审批的独立性。

　　19.【答案】A。解析：年数总和法，年折旧率=(折旧年限一已使用年限)÷[折旧年限×(1+折旧年限)÷2]，年折旧额：(固定资产原值一预计净残值)×年折旧率。

　　20.【答案】A。二、单项选择题

　　21.【答案】C。解析：担保是由担保人(银行)向债权人(受益人)保证的行为。

　　22.【答案】B。解析：区域信贷资产质量是对区域信贷风险状况的直接反映，它是衡量内部风险最重要的指标。信贷资产质量好，则表明该区域信贷风险低。

　　23.【答案】B。解析：信贷中台部门包括信贷管理部门、风险管理部门、合规部门、授信执行部门等。个人贷款业务部门属于信贷前台部门。

　　24.【答案】B。解析：贷款项目评估的目的是剔除项目可行性研究报告中的各种非客观因素，为银行贷款决策提供依据。

　　25.【答案】C。解析：不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期E1之前，向银行申请贷款展期，是否展期由银行决定。

　　26.【答案】C。解析：渗透定价策略采用很低的初始价格打开销路，以便尽早占领较大的市场份额，树立品牌形象后.再相应地提高产品价格，从而保持一定的盈利性。这也被称为“薄利多销定价策略”。如果存在以下一个或多个条件时，应慎重考虑采用该策略：①新产品的需求价格弹性非常大;②规模化的优势可以大幅度节约生产或分销成本;③产品没有预期市场，不存在潜在客户愿意支付高价购买该产品。

　　【专家点拨】对于银行产品的定价，至少要有三个目标：①产品如何能够被市场和消费者认可;②如何扩大市场份额和占有率;③利润如何转化，即盈利。

　　同时.考生也要熟悉常见的几种定价策略：①高额定价策略;②渗透定价策略;③关系定价策略。并且要对每一种定价策略的具体内容，例如本题，可能不会直接考查每一种定价策略的定义，具体包含的内容这种纯记忆性的内容.但是会变一个花样。给出几种具体的表现让考生来判断到底是属于哪一种定价策略。只有对知识点掌握的熟练了.才能做到举一反三。

　　27.【答案】C。解析：初次面谈中，抵押品的可接受性可从其种类、权属、价值、变现难易程度等方面考察。而抵押品越容易转让.其变现性越强。

　　28.【答案】D。解析：D属于银行市场营销活动的政治与法律环境。

　　29.【答案】A。解析：国内生产总值及其增长率、固定资产投资规模、劳动生产率、资金利润率及城市化水平等指标都可以反映一个区域的经济发展水平。区域国内生产总值越高、劳动生产率越高，该区域的经济发展水平越高。

　　30.【答案】C。解析：重置或改进部分固定资产需要从公司的内部和外部进行融资，并且由于这种支出属于资本性支出.因此是长期融资.故只有C符合题意。

　　31.【答案】D。解析：从资产负债表看，季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降可能导致流动资产增加。固定资产重置及扩张、长期投资可能导致长期资产的增加。

　　32.【答案】B。解析：大型、特大型企业或企业集团是一国国民经济的重要支撑者和贡献者，是政府主抓的对象.且这类企业对资金的需求十分庞大，对银行扩展自身市场份额具有很大作用，因此是商业银行重点争取的客户。

　　【专家点拨】虽然题目中所说的那些企业理所当然地成为各商业银行争相夺取的重点客户。但是，随着市场竞争的日趋激烈.蓬勃发展的中小私营企业对商业银行的融资需求也在不断增加。相对而言，中小企业的资金运行特点是额度小、需求急、周转快，商业银行应针对这些特点，修改并完善信贷管理制度，以适应中小企业的需求。

　　总之.考生既要注意到大型和特大型企业的重要性，也不能忽视了中小企业的快速发展。

　　33.【答案】D。解析：我国间接融资比重较大，传统上是以商业银行为主的融资格局，资本市场的发展相对滞后.从而使全社会的信用风险集中积聚到商业银行中，导致银行的不良资产。故D选项错误。

　　34.【答案】B。解析：用于衡量目标区域流动性状况的指标主要是和信贷业务密切相关的流动比率、存量存贷比率、增量存贷比率。

　　35.【答案】B。解析：处于成长阶段的行业，产品价格下降的同时产品质量却取得了明显提高，销售大幅增长。由于销售大幅提高、规模经济的效应和生产效率的提升，利润转变成正值。

　　【专家点拨】根据行业发展各阶段的特点，主要是分为启动或初级阶段、成长阶段、成熟阶段、衰退阶段。每个阶段都有各自显著的特点，虽然本题是考查了关于成长阶段的特点，但是对于其他几个阶段的特点考生同样要掌握。

　　36.【答案】D。解析：按照净现值法，贷款价值的确定主要依据对未来净现金流量的贴现值，这样，贷款组合价值的确定将包括贷款的所有预期损失.贷款盈利的净现值也会得到确认。

　　37.【答案】A。解析：借款人不能按期归还贷款时，应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期。是否展期由银行决定。借款人申请贷款展期，应向银行提交展期申请，其内容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的还本、付息、付费计划、拟采取的补救措施。因此，A为正确选项。

　　38.【答案】C。解析：损失类贷款就是大部分或全部发生损失，即在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后.本息仍然无法收回的或只能极少部分收回的贷款。因此，C为正确选项。

　　39.【答案】C。解析：保证人和债权人应当在合同中约定保证责任期间，双方没有约定的，从借款企业偿还借款的期限届满之日起的6个月内。债权银行应当要求保证人履行债务，否则保证人可以拒绝承担保证责任。因此C为正确选项。

　　40.【答案】A。解析：所谓和解，是指人民法院受理债权人提出的破产申请后3个月内，债务人的上级主管部门申请整顿.经债务人与债权人会议就和解协议草案达成一致，由人民法院裁定认可而中止破产程序的制度。因此.A为正确选项。

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