三、多项选择题

　　101.【答案】ABC。解析：在分析长期销售增长引起的借款需求时，银行应关注的内容包括：①判断持续的销、售增长率是否足够高。②确定是否存在以下三种情况：销售收入保持稳定、快速的增长;经营现金流不足以满足营运资本投资和资本支出的增长;资产效率相对稳定，表明资产增长是由销售收入增加，而不是效率的下降引起。③确定若干年的“可持续增长率”并将其同实际销售增长率相比较。如果实际销售增长率明显高于可持续增长率.长期销售收入增长将产生借款需求。

　　102.【答案】ABCE。解析：客户的还贷能力包括现金流量构成、经济效益、还款资金来源、担保人的经济实力等。

　　103.【答案】ABDE。解析：银行提供的信贷产品和服务与一般工商业企业相比具有其自身特点：①无形性。公司信贷产品是触摸不到的，无形的，往往体现为信贷合同等法律文件形式。②不可分性。公司信贷产品和银行的全面运作分不开。③异质性。对于同一种类的公司信贷产品，不同银行提供的服务质量存在着差异(而不是相同)。④易模仿性。公司信贷产品的无形性使制造该产品的时间极短，所以，某产品一问世，很快会被竞争对手所模仿。⑤动力性。公司信贷产品同其他金融产品相比的特点也在于此，小到一笔贸易，大到全球通信网络的建设,公司信贷产品在其中的作用是一致的，那就是公司信贷产品是其所服务项目的动力引擎。故本题应选ABDE。

　　104.【答案】ABCDE。解析：对于房屋建筑的估价，主要考虑房屋和建筑物的用途及经济效益、新旧程度和可能继续使用的年限、原来的造价和现在的造价等因素。

　　105.【答案】ABCDE。解析：符合目标市场的要求有以下几点：①目标市场应对一定的公司信贷产品有足够的购买力。并能保持稳定，这样才能保证银行有足够的营业额;②银行公司信贷产品的创新或开发应与目标市场髂求变化的方向一致。以便适时地按市场需求变化调整所提供的服务;③目标市场上的竞争者应较少或相对实力较弱。这样银行才能充分发挥本身的资源优势，占领目标市场并取得成功;④在该目标市场，以后能够建立有效地获取信息的网络;⑤要有比较通畅的销售渠道，这样银行的产品或服务才能顺利进入市场。

　　106.【答案】ABCDE。解析：除此之外还包括计划概要、营销战略与策略、营销控制。

　　107.【答案】AE。解析：C、D是资产转换理论的缺陷;B是预期收入理论的缺陷。

　　108.【答案】ADE。解析：对保证人的管理主要有以下三个方面的内容：①审查保证人的资格;②分析保证人的保证实力;③了解保证人的保证意愿。

　　109.【答案】AB。解析：在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本，或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，直至还款期才向借款企业收取。

　　110.【答案】BCD。解析：出口方银行与进口商或进口商的银行签订的信贷协议和商务合同属于进口买方信贷与混合贷款的报审材科，其余选项均是出口卖方信贷的报审材料。

　　111.【答案】AB。解析：对项目拟建规模评估主要是对各种不同规模方案进行评选分析，其主要方法有两类：第一类是效益成本评比法，第二类是多因素评比法。

　　112.【答案】ABCDE。解析：市场需求预测分析是指在市场调查和供求预测的基础上。根据项目产品的竞争能力、市场环境和竞争者等要素，分析和判断项目投产后所生产产品的未来销路问题，具体来说就是考察项目产品在特定时期内是否有市场，以及采取怎样的营销战略来实现销售目标。市场分析有助于银行了解拟建项目所生产的产品(或所提供的服务)的市场现状，并预测其未来发展趋势。市场需求预测是在对需求量进行调查的基础上，对需求现状进行分析与评估。

　　113.【答案】ABCDE。解析：银行在按照一定的标准细分完市场之后，就要对细分市场进行分析.分析的内容主要包括以下五个方面：市场容量分析、结构吸引力分析、市场机会分析、获利状况分析和风险分析。

　　114.【答案】ABD。解析：C、E不属于组合营销渠道战略。

　　115.【答案】CD。解析：“6C”的标准原则包括品德、能力、资本、担保、环境和控制。

　　116.【答案】BCDE。解析：A项属于宏观环境。

　　117.【答案】ABCD。解析：不包括监测定位。

　　【专家点拨】市场定位的步骤是首先识别重要属性，其次制作定位图，然后进行定位选择。最后执行定位。一共分为四个步骤.选项中的监测定位属于迷惑项。

　　118.【答案】BE。解析：A、B、C选项均为影响贷款价格的主要因素，除此之外还包括贷款费用、借款人与银行的关系、银行贷款的目标收益率、贷款供求状况和借款人从其他途径融资的融资成本。

　　119.【答案】ABDE。解析：竞争性进入威胁的严重程度取决于两方面的因素：进入新领域的障碍大小与预期现有企业对于进入者的反应情况。故A项说法正确。进入障碍包括规模经济、产品差异、资本需要、转换成本、销售渠道开拓、政府行为与政策、不受规模支配的成本劣势、自然资源、地理环境等方面，其中有些障碍是很难借助复制或仿造的方式来突破的。故B项说法正确，C项说法不正确。预期现有企业对进入者的反应情况主要取决于有关厂商的财力情况、报复记录、固定资产规模、行业增长速度等。故D项说法正确。

　　总之，新企业进入一个行业的可能性大小，取决于进入者主观估计进入所能带来的潜在利益、所需花费的代价与所要承担的风险这三者的相对大小情况。故E选项说法正确。

　　120.【答案】ABDE。解析：利润由正变负是衰退阶段的特点。

　　121.【答案】ABCE。解析：国别风险与其他风险不是并列的关系，而是一种交叉关系。

　　122.【答案】BCD。解析：行业是组成国民经济的基本元素，它会受到企业自身规模效益、生产经营管理水平、现金流量和资金成本以及产业发展周期和市场需求等行业内部因素的制约。故B、C、D项符合题意。国民经济、产业链位置属于影响行业的外部因素，故A、E项不符合题意。

　　123.【答案】ABCDE。解析：对公司高管人员素质的评价主要包括以下方面的内容：教育背景、商业经验、修养品德、经营作风和进取精神。

　　124.【答案】AD。解析：在分析资金结构是否合理时要注意以下两方面内容：①资产负债表结构是否合理，即长期资产应由长期资金和所有者权益支持，短期资产由短期资金支持;②企业经营风险水平。即企业控制和管理的全部资产的不确定性如何。

　　125.【答案】ABCDE。解析：如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。在该阶段，业务人员应做到：及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式)告知客户贷款正式受理，或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书;要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料;拟定下阶段公司目标计划;将储备项目纳入贷款项目库。故A、B、C、D、E选项做法均正确。

　　126.【答案】ABC。解析：D项企业产品的竞争力虽然也与产品品牌等多种因素有关。但主要还是取决于产品自身的性价比;E项能否合理、有效、及时地进行产品创新对于设计和开发周期较长的公司更为重要。

　　127.【答案】ADE。解析：B项贷款能否到期归还，是以未来收入为基础的;C项是资产转换理论的观点。

　　128.【答案】AD。解析：风险因素加权打分的优点在于，可以将难以定量的风险量化，从而解决了不同国别风险难以进行比较的难题。故A、D项符合题意。其缺陷是受评价机构主观影响比较大，如果风险因素设置不同或赋予权重有差异，对同样的国别，评价的结果可能大相径庭。因此，为了保持其具有较高的准确性.就需要不断地反馈结果，及时修正。故BCE项不符合题意。

　　129.【答案】ABDE。解析：费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。

　　130.【答案】ABD。解析：C项是预期收入理论的内容，E项中银行在经济局势和市场状况出现较大波动时，大量资产抛售证券，可以带来巨额损失。

　　131.【答案】ABE。解析：初次面谈，调查人员应当做好充分准备，拟定详细面谈工作提纲。提纲内容应包括：①客户总体情况;②客户信贷需求;③拟向客户推介的信贷产品等。

　　132.【答案】ABC。解析：内部环境分析主要包括三部分：发展战略目标分析、内部资源分析、自身能力分析。

　　133.【答案】ABCD。解析：固定资产原值确定的原则包括：购入的固定资产按照购买价加上支付的运输费、保险费、包装费、安装成本和缴纳的税金确定;自行建造的固定资产，按照建造过程中发生的全部实际支出确定：投资者投入的固定资产，按资产评估确认或合同协议确定的价值入账;融资租入的固定资产，按照租赁合同确定的价款加上运输费、保险费、安装调试费等确定。企业构建固定资产所缴纳的投资方向调节税、耕地占用税、进口设备的增值税和关税应计人固定资产原值。;与构建固定资产有关的建设期支付的贷款利息和发生的汇兑损失，也应计入相应的固定资产价值。

　　134.【答案】ACD。解析：存货和应收账款等资产的季节性增加需要现金去满足其增长的需要。以下是季节性资产增加的三个主要融资渠道：①季节性负债增加(应付账款和应计费用);②内部融资，来自公司内部的现

　　金和有价证券;③银行贷款。

　　135.【答案】ACDE。解析：通过对季节性增长借款企业现金流的预测及月度或季度营运资本投资、销售和现金水平的分析，银行可获得如下信息：决定季节性销售模式是否创造季节性借款需求，及公司是否具有季节性销售模式，如果有的话，季节性销售模式是否足以使公司产生季节性借款需求。评估营运资本投资需求的时间和金额。决定合适的季节性贷款结构及偿还时间表。

　　136.【答案】ABC。解析：企业在工商行政管理部门登记的注册资金称为资本金，资本金在不同类型的企业中表现形式不同：股份有限公司的资本金称为股本;股份有限公司以外的一般企业的资本金被称为实收资本。

　　137.【答案】ABCE。解析：需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之日起生效。这些财产包括房地产、林木、航空器、船舶、车辆以及企业的设备和其他动产。法律规定自登记之日起生效的合同，必须办理抵押登记，否则合同就无效。因此，银行在办理抵押贷款时，对法律规定需登记的合同，必须切实做好登记工作，以确保抵押合同的合法有效，D项表述错误。

　　138.【答案]BCDE。解析：借款人如出现违约，银行有权分别或同时采用下列措施：①要求借款人限期纠正违约事件;②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度;③宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期，并根据合同约定立即从借款人在银行开立的存款账户中扣款用于偿还被银行宣布提前到期的所欠全部债务;④宣布借款人在与银行签订的其他合同项下的借款本息立即到期，要求借款人立即偿还贷款本息及费用。

　　139.【答案】ABCDE。

　　140.【答案】AD。解析：借款人申请贷款应符合除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%的要求。

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