判断题答案

　　1.【答案】B。解析：费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等，不包含银行贴现率。

　　2.【答案】B。解析：贷款项目评估是以银行的立场为出发点，以提高银行的信贷资产质量和经营效益为目的。

　　3.【答案】A。解析：监督借款人按规定的用途用款，是保证银行贷款安全的主要环节。

　　4.【答案】B。解析：根据我国《担保法》的规定，具有代主债务人履行债务能力及意愿的法人、其他组织或者公民都可以作保证人。

　　5.【答案】B。解析：：贷款分类除了帮助识别贷款的内在风险以外，还有助于发现信贷管理、内部控制和信用文化中存在的问题，从而有利于银行改善信贷管理水平。

　　6.【答案】B。解析：国别风险(表现为利率风险、清算风险、汇率风险)与其他风险不是并列的关系.而是一种交叉关系。在国别风险之中，可能包含着信用风险、市场风险或流动性风险中的任意一种或者全部。

　　7.【答案】B。解析：根据《贷款通则》的规定，票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

　　8.【答案】B。解析：自营贷款是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由银行承担，并由银行收回本金和利息。委托贷款是指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。委托贷款的风险由委托人承担，银行(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险，不代垫资金。

　　【专家点拨】无论是自营贷款还是委托贷款，都需要考生对其含义、区别和联系有很好的掌握。

　　9.【答案】B。解析：在征得贷款人的同意后，借款人可以将债务全部或部分转让给第三人。

　　10.【答案】B。解析：担保人不能为国家机关、以公益为目的的事业单位或企业法人的职能机构。

　　11.【答案】A。解析：在较长时间里，如果公司的盈利能力很弱甚至为负，那么公司就无法维持正常的经营支出，因此，盈利能力不足会导致直接借款需求。

　　12.【答案】A。解析：银行要保持一种产品的竞争优势只能是通过该产品的附加价值来保持，银行在制作市场定位图时，可选择的维度可以是银行实力、服务质量、信誉等因素。

　　13.【答案】A。解析：《商业银行授信工作尽职指引》第4条规定，授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。

　　14.【答案】A。解析：不同的部门和行业对项目生产规模有不同的要求。例如，采掘工业的项目规模.主要取决于矿区的地质条件及矿产资源的工业储量和工业开采价值;水力发电站的建设规模，主要根据水源的流量和落差来确定等。

　　15.【答案】B。解析：《贷款通则》第19条规定，借款人应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。

　　16.【答案】A。解析：对于以抵(质)押品设定担保的，银行要加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经银行同意的情况下擅自处理抵押品。

　　17.【答案】B。解析：二级档案内保存的法律文件、资料，除审计、稽核部门确需查阅或进行法律诉讼的情况下，不办理借阅手续，如借阅已归档的二级档案时，须经有关负责人签批同意后，填写借阅申请表，方可办理借阅手续。

　　18.【答案】B。解析：特别准备金的计提比例是由商业银行或监管当局按照国别或行业等风险的严重程度确定的。

　　19.【答案】A。

　　20.【答案】A。

　　单项选择题

　　21.【答案】C。解析：A项是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率;B项是指应银行要求.借款人在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款;D项指银行对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用。

　　22.【答案】B。解析：年利率也称年息率，以年为计息期，一般按本金的百分之几表示;月利率也称月息率，以月为计数期.一般按本金的千分之几表示;日利率也称日息率，以日为计息期，一般按本金的万分之几表示。

　　23.【答案】C。解析：A项财务报表资料应包含注册会计师查账验证报告，不包含普通会计师查账验证报告，因为普通会计师查账报告公信力不够，不能作为银行信贷参考资料;B项会计报表是指借款人在会计期间编制的各类会计报表，除包含资产负债表、利润表、现金流量表，还包含相关附表;D项财务状况说明书主要是对借款人的生产经营状况、利润实现和分配状况、资金增减和周转情况及其他对财务状况发生影响事项的说明。

　　24.【答案】A。解析：银行向企业发放贷款时，最关键的问题是怎么给贷款定价。

　　【专家点拨】商业银行在给集团客户授信前，应通过查询贷款卡信息及其他合法途径，充分掌握集团客户的负债信息、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼情况等重大事项，防止对集团客户过度授信。

　　25.【答案】C。解析：产品线专业型是指商业银行根据自己的专长，专注于某几类产品或服务的提供，并将它们推销给各类客户。这种策略强调的是产品组合的深度和关联性，产品组合的宽度一般较小。

　　26.【答案】C。解析：银行市场定位主要包括产品定位和银行形象定位两个方面。产品定位是指根据客户的需要和客户对产品某种属性的重视程度，设计出区别于竞争对手的具有鲜明个性的产品，让产品在未来客户的心目中找到一个恰当的位置。公司信贷产品的属性有的表现为金融产品质量，如高效率的服务、增值服务等。故C项符合题意。银行形象定位是指通过塑造和设计银行的经营观念、标志、商标、专用字体、标准色彩、外观建筑、图案、户外广告、陈列展示等手段在客户心目中留下别具一格的银行形象。故A、B、D项不符合题意。

　　27.【答案】c。解析：内部融资的资金来源是净资本、留存收益和增发股票。一般情况下，企业不能任意发行股票.因此，在估计可持续增长率时通常假设内部融资的资金来源主要是留存收益。

　　28.【答案】D。解析：资产结构是一个相对指标，只能通过比较来得出优劣。实践中，一般将借款人的资产结构与同行业比例进行比较，判断借款人资产结构优劣。超市属于零售业，根据资产结构参考指标，零售业的现金占总资产比例为5%～8%、存货为50%～60%、固定资产为10%～20%、应收账款为0%～l0%;而该超市的现金占总资产比例为3%(30/1 000)、存货为20%(200/1 000)、固定资产为40%(400/1 000)、应收账款为l5%(150/1 000)，对比可见.该超市与行业比例差异较大，因而应进一步分析差异原因。

　　29.【答案】c。解析：贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括：①认定借款人、担保人法人资格;②认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件;③对须董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性;④对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定;⑤对贷款使用合法合规性进行认定。信贷业务人员应调查认定借款人有关生产经营及进出口许可证是否真实、有效，贷款使用是否属于营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策;⑥对购销合同的真实性进行认定;⑦对借款人的借款目的进行调查。

　　30.【答案】A。解析：目前所使用的定性分析方法，虽然有各种各样的架构设计，但其选择的关键要素都基本相似.其中，对企业信用分析的5Cs系统使用最为广泛。

　　31.【答案】D。解析：抵押期限应等于或大于贷款期限。

　　【专家点拨】凡变更贷款主合同的，一定要注意新贷款合同与原贷款抵押合同期限的差异，不能覆盖贷款合同期限的要重新签订抵押合同。

　　32.【答案】C。

　　33.【答案】B。解析：资产负债率反映债权人所提供的资本占全部资本的比例，从债权人的立场看，他们最关心的是贷给企业的款项的安全程度，也就是能否按期收回本金和利息;从股东的角度看，由于企业通过举债筹措的资金与股东提供的资金经营中发挥同样的作用，所以，股东所关心的是全部资金利润率是否超过借入款项的利率.即借人资金的代价。

　　34.【答案】A。解析：首次放款的先决条件文件中贷款类文件包括：借贷双方已正式签署的借款合同;银行之间已正式签署的贷款协议(多用于银团贷款)。B、C、D选项属于公司类文件包括的内容。因此，A为正确选项。

　　35.【答案】D。解析：经营者本人、董事会成员和公司员工是最了解企业情况的内部人员，企业决策人行为和经营观念的变化直接反映了公司经营的变化，对企业产生巨大影响。从而直接关系到贷款的安全。因此D为正确选项。

　　36.【答案】A。解析：对于高经营杠杆的成熟行业来说，维持市场占有率是保证盈利能力的关键因素。

　　【专家点拨】低经营杠杆行业的变动成本占较高比例，在经济恶化或销售量降低的情况下，这些行业可以较快和较容易地减少变动成本，以保证盈利水平。

　　37.【答案】C。解析：交叉组合法是指对两个或多个现有产品加以重新组合，或加以改进将几种产品组合在一起.提供给具有特殊需要的细分市场客户的一种新产品。

　　38.【答案】D。解析：根据《贷款通则》的规定，为确保受理贷款申请的合理性，在必要情况下，业务人员还应将有关书面资料递交风险管理部门征求意见，或者按程序汇报主管行领导。

　　39.【答案】D。解析：租用的财产所有权没有转移，不能用于质押贷款。

　　40.【答案】B。解析：盈亏平衡点销售收入=产品单价×年固定成本/(产品单价一单位产品可变成本一单位产品销售税金)，代入公式，可得B。

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