签约与发放环节的风险管理

　　1.严格贷款合同管理

　　(1)修订和完善贷款合同等协议文件。

　　(2)建立完善有效的贷款合同管理制度。银行业金融机构能否有效管理贷款合同，是其经营管理成败和服务水平高低的一个重要标志。

　　(3)加强贷款合同规范性审查管理。银行业金融机构的各类贷款合同在各方当事人签章前应当进行规范性审查。规范性审查应确保以下几点：

　　①合同文本选用正确;

　　②在合同中落实的审批文件所规定的限制性条件准确、完备;

　　③格式合同文本的补充条款合规;

　　④主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接;

　　⑤合同的填写符合规范要求;

　　⑥一式多份合同的形式内容一致;

　　⑦其他应当审查的规范性内容。

　　(4)履行监督、归档、检查等管理措施。

　　(5)做好有关配套和支持工作。

　　2.严格实行贷放分控

　　(1)设立独立的放款执行部门。银行业金融机构要设立独立的放款执行部门岗位，负责贷款发放和支付的审核。放款执行部门首先应独立于前台营销部门，以避免利益冲突;其次应独立于中台授信审批部门。

　　放款执行部门的核心职责是贷款发放和支付的审核，集中统一办理授信业务发放，专门负责对已获批准的授信业务在实际发放过程中操作风险的监控和管理工作。放款执行部门必须严格把关，提出审核意见并对审核意见负责。主要审核内容包括：

　　①审核合规性要求的落实情况。

　　②审核限制性条款的落实情况。

　　③核实担保的落实情况。担保落实情况主要包括：担保人的担保行为是否合规，担保资料是否完整、合规、有效;是否已按要求进行核保，核保书内容是否完整、准确;抵(质)押率是否符合规定;是否已按规定办理抵(质)押登记;抵(质)押登记内容与审批意见、抵(质)押合同、抵(质)押物清单、抵(质)押物权属资料是否一致;是否已办理抵(质)押物保险，保险金额是否覆盖信贷业务金额;等。

　　④审核提款申请是否与贷款约定用途一致。

　　(2)完善对放款执行部门的考核和问责机制