风险管理

　　合作机构管理

　　合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。

　　1.商用房贷款的合作机构管理

　　商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。

　　(1)商用房贷款合作机构风险主要包括：

　　①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;

　　②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。

　　(2)商用房贷款合作机构风险的防控措施

　　①加强对开发商及合作项目审查

　　②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。

　　③业务合作中不过分依赖合作机构。

　　2、有担保流动资金贷款的合作机构管理

　　与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：

　　(1)严格专业担保机构的准入

　　在有担保流动资金贷款开办初期，应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。

　　(2)严格执行回访制度

　　严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构，应进行实时关注，随时根据业务发展情况调整合作策略。

　　在动态管理过程中，要随时评价与担保机构的合作情况，建立优质机构档案及不良机构黑名单，为将来合作提供决策依据。