审查与审批环节的风险管理

　　1.严格进行风险评价

　　(1)借款人基本情况评价。分析了解借款人身份、年龄、品行、职业、学历、居所、爱好、婚姻家庭、供养人口等。通过人民银行征信系统了解借款人的诚信记录。

　　(2)借款人资产负债状况及收入评价。审查借款人的银行存单、所持有价证券、房产等主要资产的权属凭证，评价借款人拥有的资产情况，并分析借款人的负债情况。同时，应分析评价借款人收入水平及其可靠性与稳定性。

　　(3)借款项下交易的真实性、合法性评价。分析、核实交易事项的合法性、有效性，并通过相关资料分

　　析交易的真实性，确保贷款用途真实、合理，防止通过虚假交易套取银行贷款。

　　2.审慎进行信贷审批

　　(1)审批人员按照授权自主审批贷款。审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。银行业金融机构应通过制度安排，保证审批人员按照授权独立审批贷款。

　　(2)严禁超越、变相超越权限审批贷款。在E1常管理中，银行业金融机构应定期对受权人权限执行情况进行检查，及时发现违规行为，对责任人进行责任认定和追究。

　　3.严格实行审贷分离

　　审贷分离是对银行业金融机构信贷流程的基本要求，是建立有效的岗位制衡机制的重要内容。审贷分离的核心是将负责贷款调查的业务部门(岗位)与负责贷款审查的管理部门(岗位)相分离。