合规风险管理

　　1.合规风险的表现形式

　　《个人贷款管理暂行办法》是审慎性经营规则，也是《银行业监督管理法》对审慎性规则的执行规则。

　　《个人贷款管理暂行办法》在法律责任上首先规定采取监管措施的情形，其次规定给予行政处罚的情形。

　　采取监管措施的行为包括三类：

　　(1)相关制度是否建立。个人贷款管理中的“贷款面淡、借款合同面签制度”，是个人贷款的基本准则，也是我国银行业金融机构稳健经营的基本经验。

　　(2)流程是否健全。贷款管理的完整业务流程，应该包含贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、同收与处置九个环节。这九个环节相互联系、相互补充，共同构成一个有机的整体，任何一个环节的缺失都会造成风险。

　　(3)制度是否得到执行。贷款人应该按照《个人贷款管理暂行办法》的要求，在贷款调查、风险评价和贷后管理过程中做到全面、谨慎、尽职。

　　采取行政处罚的行为包括三类：

　　(1)贷前管理的违法行为。《个人贷款管理暂行办法》设定了申请贷款的法定条件，这些条件是受理贷款申请的最低条件，贷款人不得受理低于这些条件的贷款申请，否则将受到行政处罚。

　　(2)贷时和贷后管理的违法行为。

　　①超越权限或者违反流程审批贷款的行为直接违背了贷款审批的基本流程，是重大的违规行为。

　　②超越、变相超越贷款权限审批贷款的，以及授意借款人虚构情节获得贷款的，均属于未按规定签订借款合同的行为。

　　③未按规定签订协议的行为包括：未与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同，合同中未详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任;对支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节、提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，对借款人相关账户实施监控、借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施等重要事项未约定、约定不明或约定无效，未要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺等。

　　④贷款资金支付管理和控制是贷款管理的核心制度，也是防范贷款被挪用风险的基本手段。《个人贷款管理暂行办法》明确要求贷款人通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理。

　　2.合规风险的管理措施

　　个人贷款的合规管理主要包括三项内容：

　　(1)建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度。

　　(2)健全流程。

　　(3)加强对制度的执行和监测.