第一章 个人贷款概述【章节习题】

　　一、个人贷款的性质和发展

　　1、个人贷款的概念和意义

　　1)个人贷款的概念(掌握)

　　定义：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

　　贷款分类的标准：是以主体特征为标准分类的一种结果，合同关系的一方是银行，另一方为个人。

　　2)个人贷款的意义(了解)

　　2、个人贷款的特征(掌握)

　　3、个人贷款的发展历程(了解)

　　到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。

　　1)住房制度的改革促进个人住房贷款的产生和发展(起步)

　　2)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展(发展)

　　3)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展(规范)

　　1.2 个人贷款产品的种类

　　本节考点：

　　1.掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品

　　2.掌握按担保方式分类的各种个人贷款产品

　　1.2.1 按产品用途分类(掌握)

　　1.个人住房贷款

　　定义：贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。

　　分类：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

　　▲自营性个人住房贷款，亦称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买各类型住房的个人发放的贷款。

　　▲公积金个人住房贷款，亦称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款不以营利为目的，是一种政策性个人住房贷款。

　　▲个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

　　2.个人消费贷款

　　定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持。

　　贷款基础：消费者的信用及未来的购买力。

　　用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关的费用。

　　分类：(六类)

　　个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款。

　　3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

　　(1)专项贷款

　　定义：专项贷款是指商业银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由生产经营产生的现金流获得的贷款。

　　(2)流动资金贷款

　　定义：流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。

　　1.2.2 按担保方式分类

　　1.个人信用贷款：银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。

　　个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定信贷额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。

　　2.个人质押贷款：是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

　　根据《物权法》的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：

　　(1)汇票、支票、本票;

　　(2)债券、存款单;

　　(3)仓单、提单;

　　(4)可以转让的基金份额、股权;

　　(5)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;

　　(6)应收账款;

　　(7)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

　　3.个人抵押贷款：是指贷款银行以自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

　　根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押：

　　(1)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

　　(2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

　　(3)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;

　　(4)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;

　　(5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;

　　(6)依法可以抵押的其他财产。

　　4.个人保证贷款：是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。

　　1.3 个人贷款产品的要素

　　本节考点：

　　理解和掌握个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

　　1.3.1 贷款对象

　　个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

　　1.3.2 贷款利率

　　▲利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为：利率=利息额/本金。

　　▲利率一般可分为年利率、月利率和日利率。

　　▲国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。

　　▲贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。

　　▲个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。

　　1.3.3 贷款期限

　　▲贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。

　　▲经贷款人同意，个人贷款可以展期。

　　1.3.4 还款方式

　　到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。

　　1.到期一次还本付息法

　　2.等额本息还款法

　　3.等额本金还款法

　　4.等比累进还款法

　　5.等额累进还款法

　　6.组合还款法

　　1.3.5 担保方式

　　▲个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

　　▲抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

　　▲质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

　　▲质押担保分为动产质押和权利质押。

　　▲保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。

　　1.3.6 贷款额度

　　▲贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。

　　▲按照国发[2010]10号文，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，贷款首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。

　　▲风险限额是指银行业金融机构根据外部经营环境、整体发展战略和风险管理水平，为反映整个机构组合层面风险，针对具体区域、行业、贷款品种及客户等设定的风险总量控制上限，是其在特定领域所愿意承担风险的最大限额。