展产生了不利的影响。为此，国家相继推出了一系列积极的财政政策及货币政策，以刺激国

　　内消费和投资需求，从而推动经济发展。中国人民银行也通过窗口指导和政策引导来启动国

　　内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。1999 年2 月，中国人民银行颁布了

　　《关于开展个人消费信贷的指导意见》。之后，各商业银行为了有力地支持国家扩大内需的

　　政策，较好地满足社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，积极适应市场变化，不断加大

　　消费信贷业务发展力度。个人消费信贷业务得到快速发展，逐步形成了以个人住房贷款和个

　　人汽车消费贷款为主，其他个人综合消费贷款、个人经营类贷款和个人教育贷款等几十个品

　　种共同发展的、较为完善的个人贷款产品系列。

　　3. 商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

　　近年来，随着各商业银行股份制改革的进一步深化，银行按照建立现代金融企业制度的

　　要求，着力完善公司法人治理结构，逐步健全内控制度，转换经营机制，建立相关监测与考

　　评机制，从而有力地推动了个人贷款业务的规范发展。个人贷款业务在服务水准、贷款品种

　　结构、规模和信贷风险控制等方面逐步完善和提高。为了提高业务效率、减少贷款环节，有

　　的商业银行设立客户贷款服务中心或金融超市，实行一站式全程服务，为个人贷款提供了极

　　大的便利，也为我国个人贷款业务的规范发展创造了良好的内部环境。从消费信贷发展规律

　　看，个人贷款有很好的发展趋势。无论是消费需求、消费规模;还是信贷品种，都具有非常

　　大的发展潜力和发展空间。加之居民收入增加，社会保障体系健全，居民消费能力提高，个

　　人信贷消费的人群比例稳步上升，商业银行拓展和创新消费信贷方式也随之增多。此外，消

　　费信贷相应配套措施的逐步完善和个人信用体系的逐步建立，有助于我国商业银行改善资产

　　的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率，促进银行业经营效益的提高和经营规模的有

　　效扩大，也进一步推动我国个人贷款业务的规范发展。2010 年2 月12 日，中国银行业监督

　　管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，

　　强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，有助于从源头上防范风险。

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