2013银行从业资格考试《个人贷款》章节要点汇总

　　按产品用途分类

　　根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营

　　类贷款等。

　　1.个人住房贷款

　　个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款包括自营

　　性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

　　自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买

　　各类型住房的自然人发放的贷款。

　　公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用

　　个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的

　　住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款

　　不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。

　　因此，它是一种政策性个人住房贷款。

　　个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可

　　以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组

　　合，简称个人住房组合贷款。

　　2. 个人消费贷款

　　个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款是借助商业银行的

　　信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为贷款基础，按照银行的经营管理规定，对个人

　　发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。

　　个人消费贷款包括:个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额

　　度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。

　　(1)汽车贷款

　　个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

　　个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车

　　贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目

　　的的汽车。

　　个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完

　　机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

　　(2) 个人教育贷款

　　个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金

　　需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

　　国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的

　　本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校

　　期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。

　　它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。国家助学贷款实行“财

　　政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

　　商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生

　　学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、

　　专款专用和按期偿还”的原则。

　　(3) 个人耐用消费品贷款

　　个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷

　　款。

　　所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋

　　以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。

　　该类贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处购买特定商

　　品。特约商户通常与银行签订耐用消费品合作协议，该类商户应有一定的经营规模和较好的

　　社会信誉。

　　(4)个人消费额度贷款

　　个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用

　　的人民币贷款。

　　个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时

　　才使用，不使用贷款不收取利息。在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用。

　　(5)个人旅游消费贷款

　　个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款申请人的

　　配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的

　　贷款。借款人必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅游公司，并向银行提供其与旅游

　　公司签订的有关协议。

　　(6)个人医疗贷款

　　个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资

　　金短缺问题的贷款。个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，

　　借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及

　　住院证明，到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款

　　申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。

　　3. 个人经营类贷款

　　个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商

　　用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求

　　和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项

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