>>2013银行从业资格考试《个人贷款》章节要点汇总

　　贷款对象

　　个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全

　　民事行为能力的自然人。

　　1.3.2 贷款利率

　　贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者

　　因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。利息作为借入货币的代价或贷

　　出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。利息水平的高低是通过利率表示的。利率

　　是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为:利率=利息额/

　　本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。国务院批准和国务院授权中国人民银行制

　　定的各种利率为法定利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围

　　以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为

　　合同利率。

　　个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可根据贷款产品的特性，在一定的区间内

　　浮动。一般来说，贷款期限在1 年以内(含)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，

　　执行原合同利率;贷款期限在1 年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商

　　业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

　　1.3.3 贷款期限

　　贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产

　　品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个

　　别的流动资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确

　　定贷款期限。

　　经贷款人同意，个人贷款可以展期。1 年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超

　　过原贷款期限;1 年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品

　　种规定的最长贷款期限。

　　1.3.4 还款方式

　　各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择。如到期一次还本付息

　　法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等

　　多种方法。客户可以根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法。

　　1.到期一次还本付息法

　　到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本

　　清。此种方式一般适用于期限在1 年以内(含1 年)的贷款。

　　2. 等额本息还款法

　　等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算

　　公式为

　　每月还款额=

　　遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。

　　等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例

　　是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

　　3. 等额本金还款法

　　等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每

　　月还款额计算公式如下:

　　每月还款额= + (贷款本金-已归还贷款本金累计额)月利率

　　等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款

　　利息外，还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定

　　额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。__

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