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　　贷后环节的风险管理

　　(1)严格进行贷后检查

　　为防止借款人在贷款存续期内发生可能影响贷款安全的不利情形，贷款人应定期或不定期

　　进行贷后检查和分析。贷后检查的主要内容包括：

　　①借款人的履约情况、信用状况。

　　②对借款人的现金流情况进行持续检查。贷款人可根据借款合同的约定，要求借款人指

　　定专门还款准备金账户，并及时提供该账户的资金进出情况。对与借款人协商签订账户管理

　　协议的，应明确约定对指定账户资金进出的具体管理要求。

　　③贷款担保变动情况。贷款担保是第二还款来源。对担保贷款，在整个贷款存续期间，

　　贷款人应对担保人和抵(质)押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障

　　贷款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，贷款人应利用合同约定的违约条款，采用有

　　效措施保障贷款安全。

　　(2) 适时利用违约条款

　　借款人应遵守承诺和保证，否则将要承担相应违约责任。这是贷款人的重要权利。当借

　　款人一旦出现违反合同约定的情形，如未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、

　　未遵守各项承诺事项等，贷款人可以根据其影响程度，本着对贷款收回有利的原则，视情况

　　采取借款合同约定的可以采取的有效措施防范贷款风险。对于借款人违反借款合同约定情形

　　且对贷款人造成损失或同时违反法律法规要求的，贷款人还可以诉诸法律手段，追究借款人

　　的法律责任。

　　(3) 及时进行策略调整

　　策略调整是贷款发放后，贷款人在充分评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、

　　偿债能力的匹配程度基础上，作出对借款人是否进行信贷策略调整的判断并予以实施的过

　　程。由于市场需求、客户经营、行业环境、政策导向等因素均可能发生变化，借款人也可能

　　随时向贷款人提出新的融资需求，这就决定了贷款人的信贷策略必须随着风险因素变化进行

　　动态调整，及时作出贷后管理反应。

　　(4) 加强信贷档案管理

　　规范地记录、保管和使用信贷档案，是加强贷款管理、保护贷款安全的重要基础。信贷

　　档案管理应做到分段管理、专人负责、按时交接。

　　①分段管理

　　信贷业务跨时长，为做好相关档案管理工作，要将一个信贷项目形成的文档材料依据信

　　贷的执行状态划分为执行中的信贷文件(以下简称信贷文件)和结清后的信贷档案(以下简

　　称信贷档案)两个阶段，实行分段管理。

　　②专人负责

　　银行业金融机构的信贷管理部门和业务经办部门应设立专职或兼职人员(统称信贷档案

　　员)负责本部门信贷文件的日常管理及结清后的立卷归档等工作。信贷档案员应相对稳定，

　　并且不得由信贷经办业务人员担任。

　　③按时交接

　　业务经办人员应在单笔信贷(贷款)合同签署、不良贷款接收及风险评审完毕后，按规

　　定要求将各类信贷文件及时交信贷档案员保存，信贷执行过程中续生的文件随时移交

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