>>2013银行从业资格考试《个人贷款》章节要点汇总

　　信用风险管理

　　1. 信用风险概述

　　信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能

　　性。发生违约时，债权人或银行将因未能得到预期的收益而承担财务上的损失。个人贷款信

　　用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶

　　意逃债行为也会形成严重的信用风险。

　　2. 信用风险的主要形式

　　(1) 还款能力风险

　　借款人能否按时足额偿还贷款本息，取决于借款人的收入来源或者其他再融资渠道。影

　　响借款人还款能力的主要因素有借款人及其家庭成员收入锐减、工作岗位变化、单位经济效

　　益恶化、个人经营失败、借款人及其家庭成员重病死亡或家庭遭遇其他不可预见或不可克服

　　的灾难等。

　　(2) 还款意愿风险

　　还款意愿在主观上容易发生变化，部分借款人可能因为种种诱因放弃诚实守信的原则，

　　从而增加个人贷款的信用风险。当前我国个人征信系统尚不完善，贷款违约成本偏低，容易

　　引起借款人还款意愿恶化。

　　(3) 欺诈风险

　　借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等行为，是个人贷款信用风险的__

　　重要表现形式。此类借款人一般具有谋取非法所得的动机，伪造或虚构申报材料等行为。

　　3. 信用风险的管理措施

　　(1) 严格审查贷款申请

　　借款人提出贷款申请后，银行要严格审查申请内容及其证明材料，履行尽职调查职责，

　　逐一核实，正确判断借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度

　　等。银行要严格执行贷款面谈面签居访制度;通过电子银行渠道发放质押贷款的，贷款人应

　　当采取有效措施确定借款人真实身份。贷款调查可以实地调查为主、间接调查为辅，采取现

　　场核实、电话查问以及信息咨询等多种途径。

　　(2) 严格实行贷放分控

　　银行要规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审

　　批人员按照授权独立审批贷款。银行要与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担

　　保合同。借款合同应符合《合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的

　　用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设置相关条款，

　　明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。银行要加强对贷款的发放管

　　理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发

　　放满足约定条件的个人贷款。

　　(3) 严格实行支付管理

　　采用贷款人受托支付的，银行应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人

　　按合同约定方式支付贷款资金。银行要在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是

　　否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。采用借款人自主支付的，银行要与

　　借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。银行

　　要通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

　　(4) 严格实行贷后管理

　　个人贷款支付后，银行要采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化

　　等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。按照法律法规规定和借款合同的约定，银

　　行要对借款人未按合同承诺提供真实、完整的信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行

　　为追究违约责任。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，银行要采取措施进行清收，或者协

　　议重组。

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