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　　第三节 个人贷款产品的要素

　　个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度等。以下是对这些要素的总体介绍，在本书后面的章节中，还将根据贷款产品各自的特点，对其进行细致的讲解。

　　一、贷款对象

　　个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人。其要点在于：首先必须是自然人而非法人，其次该自然人是具有完全民事行为能力的。而所谓完全民事行为能力，是指可完全独立地进行民事活动，通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的资格。《民法通则》规定：18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满l8周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。

　　二、贷款利率

　　贷款利率是指借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。国务院批准和授权中国人民银行指定的各种利率作为法定利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动额度，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。区分法定利率和合同利率，在个人贷款之中通常执行的实际利率是合同利率。而合同利率又以法定利率作为基础。

　　个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行，可根据贷款产品的特征，在一定区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内的执行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期间遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。可见超过1年以上的贷款利率可以采用固定的合同利率也可以采用浮动利率，采取浮动利率的时候可以按月、按季度和按年进行调整，也就是分段计息。

　　三、贷款期限

　　贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。贷款期限根据相关法律规定和银行与个人的协商而定。不同的个人贷款品种的贷款期限也各不相同。例如，个人住房抵押贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金的贷款期限仅为6个月。

　　四、还款方式

　　各商业银行的个人贷款产品有多种多样的还款方式。客户还可以根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方式。通常有以下几种：

　　(一)到期一次还本付息法

　　到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内的贷款。也就是借款人需要在约定的还款日一次性的还清贷款的本金和贷款的利息。

　　(二)等额本息还款法

　　等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

　　遇到利率调整时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整，并计算每期还款额。等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

　　(三)等额本金还款法

　　等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

　　(四)等比累进还款法

　　借款人在每个时间段以一定比率累进的金额偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期全部还清本息。需要注意的是等比累进还款法并不可按"累进"的字面意思，认为采用此种方式每期的还款额会逐次递增。实际上此种方法可分为等比递增法和等比递减法，采用等比递减法每期的还款额是逐期减少的，但经计算后的任意一期还款计划中的本金和利息不得小于零。通常此种方法与借款人对于自身收入状况的预期相关，如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦，因为在等比递增法下，在前期的还款额较少，随着期数的逐渐增加，还款额开始增加，所以实际上会推迟还款。如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出，因为在等比递减法下，前期的还款额较多，贷款的本金大幅减少，所以总体而言贷款的利息支出较少。

　　(五)等额累进还款法

　　等额累进还款法和等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时问段约定还款的"固定比率"改为"固定额度"。同样需要注意的是等额累进还款法也不可按"累进"的字面意思，认为采用此种方式每期的还款额会逐次递增。实际上此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担;对收入水平下降的客户，可采用减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。

　　(六)组合还款法

　　组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。根据借款人未来的收人情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息计算的方式计算每个月的偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。在组合还款法下，每月的还款额是包括多个部分的，既有本阶段的本金和利息，还有后面阶段在本期的利息额。

　　五、担保方式

　　个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种形式。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。区别抵押和质押最主要最简单的方法是判断是否转移对法定财产的占有，若银行需要借款人或第三人的财产转移到银行的控制下则是质押担保，否则就是抵押担保。

　　保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。简单来说保证人就是对银行的一种"保证"，保证当借款人无法偿还贷款时，保证人去承担还款的责任，使银行不至于遭受损失。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门。企业法人的分支机构如果有法人书面授权，可以在授权范围内提供担保。

　　六、贷款额度

　　贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。例如，按照2010年《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》的要求，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付比例不得低于30%;对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套以上住房的，贷款首付比例不得低于50%。

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