七、风险管理

　　1、合作机构管理

　　合作机构风险的表现形式：房地产开发商和中介机构的欺诈风险;担保公司的担保风险;其他合作机构的风险

　　合作机构风险的防范措施：

　　(1)“假个贷”的防控措施：加强一线人员建设，严把贷款准入关;进一步完善个人住房贷款风险保证金制度;要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。

　　(2)其他合作机构风险的防控措施：深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构;业务合作中不过分依赖合作机构;严格执行准入退出制度;有效利用保证金制度;严格执行回访制度。

　　2、操作风险

　　贷款审批环节主要业务风险控制点为：未按独立公正原则审批;不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。

　　法律和政策风险：

　　(1)借款人主体资格：未成年人能否申请个人住房贷款问题;外籍自然人能否办理住房贷款问题。

　　(2)合同有效性风险：格式条款无效;未履行法定提示义务的风险;格式条款解释风险;格式条款与非格式条款不一致的风险。

　　(3)担保风险：

　　(4)诉讼时效风险

　　(5)政策风验：对境外人士购房的限制;对购房人资格的政策性限制;抵押品执行的政策性限制;

　　操作风险的防范措施：提高贷款经办人员职业操守和敬业精神;掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规;严格落实贷前调查和贷后检查

　　3、信用风险

　　借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。

　　信用风险防范措施：加强对借款人还款能力的甄别、深入了解客户还款意愿

　　八、公积金个人住房贷款

　　担保方式：目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。

　　职责分工：

　　①公积金管理中心基本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。

　　②承办银行职责：基本职责(公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作);可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。

　　操作模式：银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作;公积金管理中心受理、审核审批，银行操作;公积金管理中心和承办银行联动。

　　公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别：承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、贷款利率不同、审批主体不同

　　贷款流程：贷款的受理和调查;贷款的审查和审批;贷款的签约和发放;贷后与档案管理

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