考点5.5 个人教育贷款贷款流程((P161-P170)

　　国家助学贷款与商业助学贷款一个有担保一个无担保，因此具有较大差异。

　　1.国家助学贷款的申请资料：身份证、学生证、家庭困难证明、见证人的身份证或工作证;

　　贷前调查调查方式：实地调查为主、间接调查为辅，现场核实、电话调查、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

　　调查内容：材料一致性、借款人身份、资信、经济状况和借款用途、担保情况等。

　　贷款审批人审查的内容：贷款申请审批表和贫困证明;贷款金额是否超过6000;学校贷款总额和人数是否超过额度;

　　2.贷后贴息管理：发放贷款后，每个季度结束后10 个工作日内汇总学生贷款信息，经高校确认后上报总行。

　　风险补偿金管理：分行在收到发放表信息5 个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心;全国学生贷款管理中心收到“风险补偿金申请书”“中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表”、“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿金确认书”20 个工作日内将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行。

　　3.贷款的偿还：自取得毕业证书之日，下月1 日开始归还贷款利息，毕业后24 个月内的任一个月开始偿还贷款本息。

　　提前离校的借款学生在办理离校手续之日的下月1 日(含1 日)起归还贷款利息;休学的复学当月恢复财政贴息。

　　4.商业助学贷款的贷后检查：以借款人、抵(质)押物和保证人为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响贷款的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

　　目的：对可能影响贷款质量的因素进行监控，及早发出预警信号，采取相应的预防或补救措施。

　　内容：借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

　　5.商业助学贷款的偿还原则：先收息、后收本，全部到期、利随本清。借款人要求提前还款的，应提前30 个工作日向贷款银行提出申请;每笔贷款只可以展期一次。

　　6.不良贷款管理：银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人教育贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析、监测。

　　考点5.6 个人教育贷款风险管理((P170-P175)

　　1.贷款签约与发放中的风险：合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(盖章)进行核实;在发放条件不齐全的情况下发放贷款;未按规定办妥相关评估、公正等事宜;未按规定发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算;借款合同采用格式条款未公示。

　　2.贷后与档案管理的风险：未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力;未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料;他项权利证书未保管好;未发现借款人违背借款合同。

　　3.信用风险的内容：①还款能力风险【借款人及其家庭的收入】;②借款人的换还款意愿【资金安全重要前提】③借款人的欺诈风险【恶意欺诈、骗贷等现象，一般具有谋取非法所得、带有犯罪性质的动机和行为】;

　　④借款人的行为风险【违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，未拿到毕业证书学位证，毕业后找不到工作】;

　　4.信用风险的防控措施：①加强对借款人的贷前审查【借款人为学生父母的，审查其收入的真实性，借款人为学生的要审查学生的基本情况;通过入学通知书等判断贷款申请的真实性和合法性】;②建立和完善防范信用风险的预警机制;③完善银行个人教育贷款的催收管理系统;④建立有效的信息披露机制;⑤加强学生的诚信教育。

　　考点5.7 其他个人消费贷款((P175-P178)

　　1.个人住房装修贷款：用于装修自用住房的人民币担保贷款，可以用于支付家庭装潢、维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等;贷款期限一般为1-3 年，最高不超过5(含5 年)年;以抵押担保方式贷款的，最长不超过10 年。

　　2.个人耐用消费品贷款：耐用消费品是价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房以外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等，银行与特约商户合作，借款人需到指定商店购买;

　　1999 年开展，但贷款成本高，市场需求有限，因此近几年业务规模处于不断萎缩状态;贷款期限一般在1 年以内，最长为3 年(含3 年)。以抵押担保方式贷款的，最长不超过10 年。

　　贷款额度：一般为2000 元，最高额不超过10 万元。

　　3.个人旅游消费贷款：

　　贷款期限一般为1-3 年，最长不超过5 年(含5 年)。以抵押担保方式贷款的，贷款期限最长不超过10 年;

　　贷款额度：要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的20%以上，最高不超过10 万元。

　　4.个人医疗贷款：用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款，需要到特定医院就医;

　　贷款期限最短为半年，最长为3 年;

　　贷款额度：通常按照抵(质)押物的一定抵(质)押率确定;

　　以个人医疗寿险保单质押的，最低不低于3000 元，最高不超过保单现金价值的80%。

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