个人教育贷款的特征

　　1 . 具有社会公益性，政策参与程度较高

　　个人教育贷款是作为支持教育事业发展的政策性举措推出的，对促进教育事业发展、提高国民素质具有重要作用，因此，个人教育贷款业务的发展会得到国家政策的支持，如国家以承担部分利息的方式对国家助学贷款进行补贴。

　　2 . 多为信用类贷款，风险度相对较高

　　借款人多为在校学生，而学生属于暂时无收入的群体，没有现成的资产可作为申请贷款的担保，因而个人教育贷款多为信用贷款，如国家助学贷款。

　　贷款要素

　　(一)国家助学贷款的要素

　　1 . 贷款对象

　　国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的(不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生

　　借款人要向银行借款需要具备以下条件：

　　a.具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证件;

　　b.家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用(包括学费、住宿费和基本生活费);

　　c.具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款需由其法定监护人书面同意);

　　d.学习刻苦，能够正常完成学业;

　　e.诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为;

　　2 . 贷款利率

　　国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。

　　3. 贷款期限

　　原国家助学贷款管理办法规定国家助学贷款的期限最长不得超过8年，新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年。贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可

　　4 . 还款方式

　　新国家助学贷款管理办法的还款方法包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人需在借款合同中约定一种还款方法。

　　学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后开始偿还贷款本息，原国家助学贷款管理办法规定学生自毕业之日起开始偿还贷款本息，新国家助学贷款管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后两年

　　5 . 担保方式

　　国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。

　　6 . 贷款额度

　　新国家助学贷款管理办法的贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年数乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。每所院校的贷款总量根据全国和省级国家助学贷款管理中心确定的指标控制。

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