第三章 个人贷款管理

　　考点3.1 个人贷款管理原则(P46-P48)

　　1.全流程贷款管理原则：推动由粗放化向精细化转变，有助于改善个人贷款的质量，提高贷款风险管理的有效性;强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。

　　2.诚信申贷原则：①借款人诚实守信，提供材料真实、完整、有效;②借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等;

　　3.协议承诺原则：通过强调合同完备性、承诺的法律化乃至管理的系统化，弥补过去贷款合同的不足，一方面让贷款人清晰规定自己的权利义务，另一方面依靠法律来约束客户的行为。一旦违约事项发生，能够切实保护贷款人的权益。

　　4.审贷分离原则：将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的;【要义是贷款审批通过不等于放款】贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件及确认贷款资金用途。

　　5.实贷实付原则：指根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。【关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险】

　　6.贷后管理原则：监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合用的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

　　考点3.2 贷款流程-贷款的受理与调查(P48-P53)

　　贷款流程包括包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理五个环节。

　　1.贷款的受理：

　　贷前咨询方式：现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等贷款的受理程序：

　　①接受申请：借款申请人以书面形式提出个人贷款申请及相关资料;

　　【申请应具备的条件：完全民事行为能力的中国公民或符合条件的境外自然人;贷款用途明确合法;申请数额、期限和币种合理;具备还款意愿和还款能力;信用状况良好等】

　　②初审：主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

　　2.贷前调查：对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。

　　①调查的方式：审核借款申请材料、与借款申请人面谈、实地调查;

　　②调查的内容：材料一致性;申请人身份证明;信用情况;偿还能力证明【稳定工资收入证明(至少过去3个月工资单、银行卡存款对账单等);投资经营收入证明(验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等);财产情况证明(房产证、存单、股票、债券等)】;担保材料【抵押质押物的合法性、所有权、完整性、价值等】、贷款真实性。

　　③调查中注意的问题：材料准确有效齐全、个人资信和收入资料的真实有效性、居住稳定情况、资料无空白项。贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

　　考点3.3 贷款流程-贷款的审查与审批(P53-P55)

　　1.贷款的审查：对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

　　2.贷款审批：贷款人应该根据审慎性原则，实行审贷分离和授权审批，确保审批人员按照授权独立审批贷款;

　　审批流程：

　　组织报批材料;审批;【从银行利益出发审查每笔业务的合规性、可行性及经济性】

　　提出审批意见;【单人审批直接在审批表上签署意见;双人审批的，先是专职审批人签署，后是审批牵头人签署;意见有同意、否决两种】

　　审批意见落实;【未批准的告知并解释、存档;需补充的，补充后再审查;同意的通知借款人办理之后的流程】

　　审批中的注意事项;【符合制度;合规;合理;有授权;逐级审批】

　　审批的内容：借款人的资格条件;用途;金额、期限;材料完整性、合法性、有效性;贷前调查人的意见;风险防范措施的合规有效。

　　考点3.4 贷款流程-贷款的签约与发放(P55-P59)

　　1.贷款的签约流程：填写合同、审核合同、签订合同填写合同中注意的问题：统一格式、标准规范齐全正确清晰、空白栏需要填写或加盖印章、相关条款与审批一致;合同填写人与合同复核人不得是同一个人;

　　审核合同：合同完整性、准确性、合规性【文本规范、意见一致、条款齐全准确、文字表达清晰、主从合同附件齐全】复核后需合同填写人签字;

　　签订合同：签约前告知合同内容;

　　②借款人保证人为自然人的，当面核实签约人身份后当场签约，委托第三方办理的，对抵押物登记情况核实。委托他人代为签字，出具经公证的授权书。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。对保证人为法人的，保证方签字人应其法定代人或其授权贷款人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件;

　　③对采取抵押担保方式，要求抵押物共有人在合同文本上签字;

　　④签字后银行有权签字人审查后再签字盖章;

　　⑤银行可根据实际情况决定是否办理合同公证借款人、担保人因发生下列特殊事件而不能正常还款时，银行有权停止发放尚未使用的贷款和提前收回本息：

　　①借款人、保证人(自然人)死亡或宣告死亡而无继承人或遗赠人或宣告失踪而无财产代管人;

　　②借款人、担保人(自然人)破产、受刑事拘留、监禁，以致影响债务清偿的;

　　③担保人(非自然人)经营和财务状况发生重大不利变化或已经法律程序宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务的能力;

　　④对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款银行权利实现的。

　　2.贷款的发放：贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立部门。

　　①落实贷款发放条件：各类手续办完;采取委托扣划还款方式的借款人，确认其已在银行开立账户;对采取抵质押的贷款要落实手续;自然人为保证人的，落实保证的操作流程，对保证金有要求的，保证人要在银行存入一定期限的保证金。

　　②贷款划付：出账前审核【真实性、合法性、完整性】;开户放款【一次性、分次】;放款通知;其他人代为办理的，代理人持本人身份证、借款人身份证和借款人授权委托书到柜台办理。

　　考点3.5 贷款流程-贷款的支付管理(P59)

　　贷款资金支付的方式：贷款人受托支付【原则上应当采取的方式】和借款人自主支付。借款人自主支付的，在合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

　　有以下情形的可采取借款人自主支付：

　　①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;

　　②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;

　　③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;

　　④法律规定的其他情形。

　　考点3.6 贷款流程-贷款的贷后管理(P60-P68)

　　个人贷款的贷后管理包括贷后检查、合同变更、本息回收、贷款的风险分类与不良贷款的管理及贷款档案管理等工作，关系到信贷资产能否安全收回，是个人贷款工作的重要环节之一。

　　1.贷后检查：以借款人、抵(质)押物、担保保证人、担保物为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。【包括对借款人的检查、对担保情况的检查、对抵押物的检查、对质押权利的检查。】

　　2.合同变更：基本规定、合同主体变更、借款期限调整【应具备的条件：贷款未到期、无欠息;无拖欠本金、本期本金已归还】、分期还款额的调整【提前还款的条件：提交申请书、未拖欠本金和其他费用、收违约金、归还当期本息】、还款方式变更、担保变更。

　　3.贷款的回收：贷后管理的最终目的即贷款本金的足额收回;

　　贷款支付方式：委托扣款和柜面还款两种方式;

　　贷款回收的原则：先收息、后收本，全部到期、利随本清。短期贷款到期1 周前，中长期贷款到期1 月前通知还款。

　　4.贷款风险分类：一般先进行定量分类，再进行定性分析。贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类。

　　正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

　　关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

　　次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。

　　可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。

　　损失贷款：借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。不良贷款贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。不良贷款抵押物的处置：与借款人协商变卖、向法院提起诉讼、申请强制执行依法处分。

　　5.贷款档案管理：指个人贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程，保证贷款档案的安全、完整与有效利用。

　　考点3.7 信用风险识别与评估(P69-P73)

　　1.就潜在损失的程度，信用风险是首要的银行风险，少数重要客户的违约可能会给银行带来巨大损失，甚至导致支付危机。因此对面临的信用风险进行识别、评估才能在此基础上回避、缓释或保留吸收风险，是信用风险管理的关键环节。巴塞尔新资本协议第一支柱中，要求银行建立信用评级体系时使用信用评分模型和其他技术程序，作为评级的基础。

　　2.影响信用风险的因素：银行与客户之间信息不对称;市场价格波动;客户资信状况;宏观经济周期变化。【经济萧条时的债务回收率要比经济扩张期的回收率低1/4 至1/3，企业预期投资收益下降，个人消费能力下降，贷款需求下降，中长期贷款风险大】

　　3.个人客户信用风险评估衡量：专家判断法、模型分析法。

　　专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法，是在长期信贷活动中形成的一种有效的信贷风险分析和管理制度。最重要的特征是：银行信贷的决策权有银行的信贷人员所掌握并做决定;因此信贷人员的专业知识、主观判断以及关键要素权重成为最重要的决策因素。“5C”要素分析法：道德品质Character【由过去的信用记录确定】、能力Capacity【财务状况的稳定性】、资本Capital【对于个人经营性贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素】、担保Collateral、环境Condition【社会经济发展的一般趋势和商业周期】

　　“5P”要素：个人因素Personal Factor;资金用途因素Purpose Factor;还款来源因素Payment Factor;债权保障因素Protection Factor;前景因素Perspective Factor。

　　专家判断法不足：需要的专业分析人员越来越多;实施效果不稳定;难以确定共同遵循的标准，造成主观性、随意性、不一致性。

　　4.信用评分模型：是消费信贷管理中先进的技术手段，是最核心的管理技术之一。被广泛应用在信用卡生命周期管理、购车贷款管理、住房贷款管理等领域。

　　5.个人客户统一授信管理的原则：统一管理、全面测算原则、分类控制原则、动态管理原则。

　　考点3.8 风险缓释、控制和监控(P73-P83)

　　1.催收管理涉及的产品：个人消费类贷款、个人投资经营类贷款、个人质押类贷款、其他个人贷款及信用卡应收账款;催收管理的手段：电子批量催收、人工催收、处理抵质押品、以物抵债、法律催收;催收流程：早期催收、中期催收、不良贷款催收;外包催收可能出现的风险：声誉风险、信息泄露风险、道德风险;

　　2.外部合作机构：为贷款提供担保、中介服务、专业咨询或其他合作关系的业务第三方;可分为担保类合作方、公信类合作方、中介服务类合作方三类;

　　3.资产证券化的影响：

　　①改变了商业银行提供流动性的方式;

　　②使货币政策对实体经济的影响方式和程度发生了很大改变;

　　③提高了银行向各类借款人提供信用的意愿;

　　④信贷资产二级市场的发展，推动了一级市场的迅速发展，并使银行的信贷标准发生了改变;

　　⑤改变了风险的传递模式，失去监管的证券化成为了金融风险扩散的直接工具。

　　4.客户风险监控的管理原则：差别管理、动态管理、重点关注;

　　5.不良贷款拨备覆盖率指标是准备金占不良贷款余额的比例，反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。

　　考点3.9 共同风险及控制措施(P84-P88)

　　1.借款人的风险：还款能力与还款意愿;环境影响;行为风险;欺诈风险。

　　管理措施：多方面综合考察信用等级，还款能力;证明收入真实性;身份真实性及在银行的记录;面谈和访谈;电话核查、上门家访等方式的贷前信息核查和贷后回访。

　　2.抵押物风险：抵押权利无效;抵押物权利瑕疵;抵押物价值下降;抵押物处置风险;法律法规风险。

　　管理措施：确保真实性、合法性和安全性;合理评估价值;确保抵押合同的有效性;确保银行抵押权利有效性。

　　3.合作机构风险：信用状况;偿债能力;管理水平;业界声誉。

　　管理措施：加强贷前检查，切实核查合作机构的资信状况【坚持实地调査原则，严格审査合作机构的信用记录、偿债能力、管理水平、业界声誉、履行责任的意愿和能力】;严格控制合作担保机构的准入，动态监控其经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度;对由专业担保机构担保的贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金;对于履约保证保险，要严格按照有关规定与保险公司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失。

　　4.操作风险：由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险。但不包括策略风险和声誉风险。

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