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　　个人汽车贷款风险管理

　　一、合作机构管理

　　1.合作机构管理的内容

　　(1)汽车经销商的欺诈风险

　　汽车经销商的欺诈行为主要包括：

　　①一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。

　　②甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。

　　③虚报车价。经销商和借款人相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行书请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。

　　④冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。

　　⑤全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。

　　⑥虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货潮车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达瑚骗贷骗保的目的。

　　(2)合作机构的担保风险

　　合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商翔专业担保公司的第三方保证担保。

　　①保险公司履约保证保险。银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：

　　a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障。

　　b.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。

　　c.保证保险的责任限制造成风险缺口。

　　d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。

　　②第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。

　　2、合作机构管理的风险防控措施

　　①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

　　②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

　　③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

　　④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

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