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　　第一章 个人贷款概述

　　按产品用途分类：分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类

　　1. 个人住房贷款

　　分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)

　　2. 个人消费贷款

　　分类：个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款

　　(1)个人汽车贷款

　　由用途细分为自用和商用车。由车辆情况分为新车和二手车。二手车从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

　　(2)个人教育贷款

　　分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”。商业组学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”

　　(3)个人耐用消费品贷款

　　价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品。通常的形式与特约商户合作开展

　　(4)个人消费额度贷款

　　是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。贷款期限：可循环支用的，抵押类的贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。

　　(5)个人旅游消费贷款

　　定社旅游、自筹首期(>30%)、有效担保、专款专用、按期偿还。

　　(6)个人医疗贷款

　　一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。贷款条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)

　　3、个人贷款产品的要素

　　贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

　　贷款利率：一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年)

　　大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。

　　贷款期限还款方式

　　(1)到期一次还本付息法

　　(2)等额本息还款法(每月以相同的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化)

　　(3)等额本金还款法(每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减)

　　(4)等比累进还款法(在每个时间段以一定比例累进的金额(分期偿还额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。

　　(5)等额累进还款法(与等比累进还款法类似，区别在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”)

　　(6)组合还款法将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

　　采用组合还款法(还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多与少)

　　担保方式：主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式

　　贷款额度：根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。

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