3.区域风险预警

　　区域风险通常反映为区域政策法规的重大变化、区域经营环境的恶化以及区域内部经营管理水平下降、区域信贷资产质量恶化等。

　　区域风险应对中常用的一些主要措施包括如区域风险监测与预警、建议调整区域授信政策、建议调整区域信贷授权、建议调整区域资产质量计划和实施内部风险监管等。

　　区域风险因素主要有：

　　(1)政策法规发生重大变化

　　(2)区域经营环境出现恶化

　　(3)区域分支机构内部出现风险因素

　　区域政策法规重大变化的相关警示信号

　　国家政策法规变化给当地带来的不利影响;

　　地方政府提出与地方自然资源、交通条件等极不相称的产业发展规划;

　　地方政府为吸引企业投资，不惜一切代价，提供优惠条件;

　　国家宏观政策发生变化而造成地方原定的优惠政策难以执行;

　　地方政府减少对区域内银行客户的优惠政策或允诺的优惠政策难以兑现;

　　区域内某产业集中度高，而该产业受到国家宏观调控;

　　区域法律法规明显调整。

　　区域经营环境恶化的相关警示信号

　　区域经济整体下滑;

　　区域产业集中度高，区域主导产业出现衰退;

　　区域内客户的资信状况普遍降低;

　　区域内产品普遍被购买者反映质量差，购买者对该区域生产的产品失去信心等。

　　区域银行分支机构内部出现

　　风险因素的警示信号

　　风险分类数据显示区域资产质量明显

　　下降;

　　短期内区域信贷规模超常增长;

　　行内员工大量反映本行的经营管理恶化情况;

　　行内检查报告反映的管理混乱情况;

　　外部审计监管机构要求重大整改情况;

　　发生案件。

　　4.客户风险预警

　　客户风险分为两大类。

　　(1)客户财务风险的监测

　　从收集的财务信息中，风险经理应当密切关注企业出现的早期财务警示信号：如，没有按时收到财务报表;客户现金流状况的恶化;应收账款数额或比率的急剧增加或收取过程的显著放慢;存货周转率的放慢;不合格的审计等信号。

　　(2)客户非财务风险的监测

　　从收集的非财务信息中，应密切关注客户出现的早期非财务警示信号：如，高管人员的行为方式和个人习惯发生了变化;关键人事的变动;公司业务性质的改变;遇到台风、火灾等重大突发事件等信号。