个人信贷产品分类及风险分析

　　个人信贷产品可以基本划分为个人住宅抵押贷款、个人零售贷款、循环零售贷款三大类。

　　(1)个人住宅抵押贷款的风险分析

　　①经销商风险

　　②“假按揭”风险：“假按揭”的主要特征是，开发商利用积压房产套取银行信用，欺诈银行信贷资金。

　　③由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险。

　　④借款人的经济财务状况变动风险。

　　(2)个人零售贷款的风险分析

　　①借款人的真实收入状况难以掌握

　　②借款人的偿债能力有可能不稳定

　　③贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致消费者不愿履约

　　④抵押权益实现困难

　　还应当要求学校、家长或有担保能力的第三方参与对助学、留学贷款的担保;对用于购买商品(如汽车)的贷款，商业银行应对经销商的信誉、实力、资格进行分析考察。由于个人贷款的抵押权实现困难，因此应当高度重视第一还款来源。

　　(3)循环零售贷款

　　①贷款是循环的、无抵押的、未承诺的。

　　②子组合内对个人最高授信额度不超过10万欧元(或等值货币)。

　　③商业银行必须保证对循环零售贷款采用的风险权重函数，仅用于相对于平均损失率而言损失率波动性低的零售贷款组合，特别是那些违约概率低的贷款组合。

　　④必须保留子组合的损失率数据，以便分析损失率波动情况。

　　⑤循环零售贷款的风险处理方式应与子组合保持一致。

　　4.贷款组合信用风险识别

　　风险分散化，即将信贷资产分散于相关性较小或负相关的不同行业/地区/信用等级/业务领域的借款人，有助于降低商业银行资产组合的总体风险;与之相反，信贷资产过度集中于特定行业、信用等级或业务领域，将大大增加商业银行的信用风险。

　　1). 宏观经济因素

　　2). 行业风险和区域风险

　　行业风险和区域风险同属于系统性风险的表现形式。