5.3 操作风险控制

　　5.3.1控制环境：公司治理、内部控制、风险文化

　　5.3.2风险缓释

　　1.业务连续性管理计划，使得银行在实际的业务构成中，不中断实现连续的营业。这主要通过建立灾难应急恢复和业务连续方案，明确在中断事件中恢复服务的备用机制，确保商业银行在低概率的严重业务中断事件发生时能够执行这些方案。

　　2.商业保险，只是操作风险管理的补充手段之一，预防和减少操作风险的发生，最终还是要靠商业银行自身加强风险管理。

　　3.业务外包，最终责任人仍然是商业银行。流程分立项、采购、合同管理、持续管理与监督

　　5.3.3 主要业务风险控制

　　1.柜台业务，泛指通过商业银行柜面办理的业务，是商业银行各项业务操作的集中体现，也是最容易引发操作风险的业务环节。风险点：现金存取款。操作风险的形成原因：柜台人员安全意识不强，缺乏岗位制约和自我保护意识;柜台工作强度大，但收入不高，工作缺乏热情和责任感等等。操作风险控制要点注意的细节：首先严格执行各柜台业务规定，严禁不经授权办理业务查询;有价单证应该视同现金管理，有价单证应该按照“专人管理，柜员领用”的要求，业务的印章遵循“归口管理，分级负责”的原则，只能在业务办理的时候使用，不能预先加盖业务印章。印、押、和证相互分管使用，严禁混岗操作。库房管理要求“双人库管，同进同出”。

　　2.法人信贷业务，是国内企业/机构类业务最重要的部分，也是国内商业银行最主要的商业银行业务。

　　3.个人信贷业务，风险点：个人住房按揭贷款的风险点主要包括房地产开发商与客户串通，或直接使用虚假客户资料骗取个人住房按揭贷款;未核实第一还款来源或在第一还款来源不充足的情况下，向客户发放个人住房贷款;房产中介机构以虚假购房人名义申请二手房贷款，骗取商业银行信用;内部勾结编造客户资料骗取商业银行贷款等等。对于个人信贷要严格做好三查制度即：贷前的调查，贷时或贷中的审查以及贷后的检查。

　　4.资金交易业务，三台职责分工：

　　1.前台交易;

　　2.中台风险管理;

　　3.后台结算清算。

　　风险点：体现权限等级，部门分工，职责分离原则，做到前台交易和后台结算分离，自营业务与代客业务分离，业务操作和风险监控分离，建立岗位和部门之间的监督约束机制。

　　5.代理业务，是商业银行中间业务的一种。

　　5.4 操作风险监控与报告

　　5.4.1关键风险指标法

　　原则：整体、重要、敏感、可靠、有效

　　应用流程：

　　①识别与定义关键风险指标

　　②设置关键风险指标阔值

　　③确认关键风险指标

　　④监控和分析关键风险指标

　　⑤指定优化或整改方案

　　⑥报告关键风险指标

　　⑦关键风险指标更新

　　5.4.2损失数据收集

　　1. 定义：操作风险损失数据的搜集、汇总、监控、分析和报告工作

　　2.原则：重要、准确、统一、谨慎

　　3.步骤：损失事件识别;损失事件填报;损失金额确定;损失事件信息审核;损失数据收集验证

　　4.价值：在高级计量法下，用于损失计量和验证的内部损失数据至少有5年的观测期，初次，允许使用3年的内部历史数据

　　5.4.3风险报告：风险状况、损失事件、诱因与对策、关键风险指标、资本金水平

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