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　　第六章：资产业务

　　第一节 贷款业务

　　考点1 贷款业务品种

　　贷款是银行最主要的资产.是银行最主要的资金运用。按照客户类型分为个人贷款和公司贷款;按期限划分为短期贷款和中长期贷款;按有无担保分为信用贷款和担保贷款。

　　1.个人贷款业务

　　个人贷款是以自然人为借款人的贷款，绝大多数用于消费。

　　还款方式：等额本息和等额本金两种。特色还款方式：按周还本付息、递增还款法、递减还款法、随心还还款法等。

　　2.公司贷款业务

　　(1)流动资金贷款。

　　流动资金贷款是为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口.满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的流动资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求.保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。

　　(2)固定资产贷款。

　　固定资产贷款，也称项目贷款，一般是中长期贷款，也有用于项目临时周转用途的短期贷款。按用途可分为四类：基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款。

　　(3)并购贷款。

　　并购贷款是指银行为境内企事业法人在改制、改组过程中。有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目，以及进行资产、债务重组发放的贷款。

　　(4)房地产贷款。

　　房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款，主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。前三类属于公司贷款业务中房地产贷款。

　　(5)银团贷款。

　　①定义：银团贷款又称辛迪加贷款，由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同。按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

　　②原则：“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”。

　　③分工：牵头行(发起者)、代理行(管理者)和参加行(参加者)。

　　(6)贸易融资。

　　商业银行提供的贸易融资可以分为国内贸易融资和国际贸易融资两大类。

　　(7)票据贴现与转贴现。

　　票据贴现是指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取票款.由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所作的票据转让。

　　票据转贴现是指金融机构为了取得资金.将未到期的已贴现商业汇票再以卖断方式向另一金融机构转让的票据行为.是金融机构间融通资金的一种方式。

　　票据贴现业务可分为银行承兑汇票贴现和商业承兑汇票贴现。银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向开户银行申请。经银行审查同意承兑的商业汇票。商业承兑汇票是指由付款人或收款人签发.付款人作为承兑人承诺在汇票到期日.对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据。

　　考点2  贷款业务流程

　　(一)公司贷款基本流程

　　1.贷款申请

　　借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则.承诺所提供材料的真实、完整、有效。申请基本内容通常包括：借款人名称、企业性质、经营范围.申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。

　　2.受理与调查

　　银行业金融机构在接到借款人的借款申请后.应由分管客户关系管理的客户经理采用有效方式收集借款人的信息。对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级.评估项目效益和还本付息能力。同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵(质)押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。客户经理根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。

　　3.风险评价

　　银行业金融机构信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交审批部门。由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。

　　4.贷款审批

　　银行业金融机构要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。

　　5.合同签订

　　合同签订强调协议承诺原则。借款申请经审查批准后，银行业金融机构与借款人应共同签订书面借款合同.作为明确借贷双方权利和义务的法律文件。其基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。对于保证担保贷款.银行业金融机构还需与担保人签订书面担保合同;对于抵(质)押担保贷款，银行业金融机构还须签订抵(质)押担保合同，并办理登记等相关法律手续。

　　6.贷款发放

　　贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审核。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件.并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制。监督贷款资金按约定用途使用。

　　7.贷款支付

　　贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付的.贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。采用借款人支付方式的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

　　8.贷后管理

　　贷后管理是银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为。其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵(质)押品和担保权益的完整性三个方面。其主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容。

　　9.贷款回收与处置

　　贷款回收与处置直接关系到银行业金融机构预期收益的实现和信贷资金的安全.贷款到期按合同约定足额归还本息.是借款人履行借款合同、维护信用关系当事人各方权益的基本要求。银行业金融机构应提前提示借款人到期还本付息;对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性.科学确定展期期限，加强展期后管理;对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的.贷款人可与借款人协商贷款重组;对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式.予以核销或保全处置。

　　此外，一般还要进行信贷档案管理。贷款结清后，该笔信贷业务即已完成，贷款人应及时将贷款的全部资料归档保管。并移交专职保管员对档案资料的安全、完整和保密性负责。

　　(二)个人贷款基本流程

　　个人贷款基本流程与公司贷款的基本流程环节基本一致。从国际上个人贷款业务惯例和我国银行长期业务实践来看.在贷款受理与调查环节，通过面谈制度，可以有效鉴别个人客户身份。了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，防范个人贷款风险。通过核实个人贷款真实性，防止不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，切实保护借款人的合法权益。

　　(三)贷款“三查”与全流程管控

　　1.全流程管理

　　全流程贷款管理原则强调.要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。信贷管理不能仅仅粗略地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理，应从加强贷款全流程管理的思路出发.将贷款过程管理中的各个环节进行分解.按照有效制衡的原则将各个环节职责落实到具体的部门和岗位.并建立明确的问责机制。

　　2.诚信申贷

　　诚信申贷主要包含两层含义：一是借款人恪守诚实守信原则。按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料.并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。

　　3.协议承诺

　　协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人.应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为。明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。

　　4.贷放分控

　　贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制.以达到降低信贷业务操作风险的目的。

　　5.实贷实付

　　实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求.主要通过贷款人受托支付的方式。将贷款资金支付给符合合同约定的贷款人交易对象的过程。实贷实付的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金.减少贷款挪用的风险。

　　6.贷后管理

　　贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。商业银行要监督贷款资金按用途使用：对借款人账户进行监控：强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性。

　　考点3 贷款质量分类与不良贷款管理

　　1.贷款质量

　　我国自2002年开始全面实施“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三类称为不良贷款。不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。

　　2.不良贷款管理

　　不良贷款管理是根据不良贷款的风险程度采取不同措施.化解和防控信贷风险的过程。贷款存续期内.贷款人应通过风险监测和贷后检查等措施。对信贷资产质量进行分类或调整，对于符合不良贷款特征的，要及时纳入不良贷款管理，以真实反映资产质量，并通过科学合理的管理方法与流程.对不良贷款实行全面、精细化管理。贷款重组是贷款人为降低和化解贷款风险而采取的重要补救措施之一。贷款人可在严格五级分类标准、把握好偏离度和风险可控的前提下.对确需重组的借款人，应重新进行贷款风险评价、重新测算借款人还款能力和偿还期限.并在履行信贷审查审批流程的基础上.科学合理地与借款人协商进行贷款重组，重新签订借款合同，对借款人、贷款品种、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整，有效缓解借款人暂时偿债困难。

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