二、个人产品组合

　　(一)主要的理财工具及其特性

　　任何一个理财产品及理财工具都具有收益性、风险性与流动性的三重特征，并在三者之间寻求一个最佳的平衡。此外，不同投资产品与工具在税收属性上还具有不同的特点，也会对个人投资的选择产生重要的影响。

　　1.银行存款

　　安全性高、流动性好，但是收益性较差。

　　2.国债

　　公认的最安全的投资工具，往往收益略高于定期存款，但是流动性不佳。

　　3.证券

　　主要指股票，典型的高风险、高收益、高流动性投资工具。

　　4.基金

　　基金是介于证券与储蓄之间的一种投资工具，具有中高收益、中低风险、流动性一般的特征，基金的收益率远高于存款但风险相对低于股票，赎回期一般是一周，故流动性要比存款和股票低。

　　5.银行理财产品

　　主要指由银行发行的各种结构性存款理财产品和集合信托理财产品。这类产品往往与特定的投资工具挂钩，类似于特定投资用途的定期存款，流动性很差，而安全性往往高于基金与股票。

　　6.外汇

　　既包括了手中持有的各种外汇资产，也包括了以外汇为主要投资对象的外汇实盘交易、虚盘交易、杠杆交易等。

　　7.房地产

　　房地产的流动性较差，变现能力弱、变现周期长，但是在长时间内来说房产的安全性远高于证券，收益也居于中等水平。

　　8.金银

　　安全性高、收益性中等，但是流动性低，变现能力较差。 9。期货期权与彩票

　　可以说是所有投资工具与产品中风险最高的，但是收益率也是最高的。

　　(二)个人资产配置中的三大产品组合

　　1.储蓄产品组合

　　个人的资产结构中一定要配置部分安全性高、流动性好而不追求收益的投资工具与产品组合，包括定活期存款、货币基金、国债等。

　　2.投资产品组合

　　储蓄组合收益率低，不能对抗通货膨胀，投机组合风险太大。而通过基金、蓝筹股票、指数投资为核心建立的投资组合，风险可控、收益较高，在可承受的风险范围内能获得超过通货膨胀的投资回报。

　　3.投机产品组合

　　个人与家庭在组建了前述储蓄组合与投资组合后，如果还有多余的闲置资金，就可以适当配置高风险、高收益的投机组合，通过期权、期货、金融衍生品、外汇宝、彩票、对冲基金等高风险、高收益的投资工具，博取尽可能高的投资回报。投机组合中配置的资产通常是闲置多余资产，一般不超过个人或家庭资产总额的10%。

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