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2015年银行专业资格《个人理财》重点精讲:第二章

来源:考试吧 2015-3-5 11:01:42 要考试,上考试吧! 银行从业万题库
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  第二章 个人理财基础

  2.1 生命周期与个人理财规划

  2.1.1 生命周期理论

  1. 生命周期概念

  生命周期理论是由F.莫迪利尼亚与宾夕法尼亚大学的R. 布伦博格,A.安多共同创造的。该理论指出,一个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

  在理财领域,个人的生命周期与家庭的生命周期紧密相连。家庭的生命周期是指家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期和家庭衰老期的整个过程。

  2. 家庭生命周期在金融理财方面的运用

  (1) 金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合客户的保险,信托,信贷理财套餐。

  (2) 金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期的流动性,收益性和获利性需求给予资产配置建议。

  2.1.2 个人理财规划

  1. 个人理财规划的范畴

  个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点,针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需的财务状况,综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具,来进行理财活动和财务安排。

  2. 个人生命周围各阶段的理财活动

  (1) 探索期

  每个人未来的财务状况从学生时代尤其是步入大学时就应开始准备。

  (2) 建立期

  自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报酬开始,真正意义上的个人理财生涯才开始。

  (3) 稳定期

  成家立业之后,两人的事业开始进入稳定的上升阶段,这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划,以防范疾病、意外、失业等风险。

  (4) 维持期

  这一时期是事业发展的黄金时期,收入和财富积累都处于人生的最佳时期,更是个人财务规划的关键时期。这一时期,财务投资尤其是高风险的组合投资成为主要手段。

  (5) 高原期

  这个时期基本上没有什么支出,也没有债务负担,财务积累到了高峰期。主要财务任务是妥善管理好积累的财富,积极调整投资组合,降低风险投资,多配置资金、债务、储蓄、结构性理财产品,以稳健的方式使资产得以保值增值。

  (6) 退休期

  主要的人生目标就是安享晚年,这一时期的主要理财任务就是稳健投资保住财产,合理支出积蓄的财富以保障退休期间的正常支出,最大的一块就是医疗保健支出。

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