考点5 外汇市场介绍

　　1.外汇市场概念

　　外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付兑换手段.包括可自由兑换的外国货币、外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的.通过中介机构或电信系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。

　　外汇的三个特点：可支付性、可获得性和可换性。

　　2.外汇市场的特点

　　(1)空间的统一性。由于各国外汇市场都用现代化的通讯技术进行交易.相互之间联系非常紧密，形成了一个统一的世界外汇市场。

　　(2)时间的连续性。世界上的各个外汇市场在营业时间上相互交替.形成一种前后继起的循环作业格局。

　　世界上主要的外汇市场：伦敦、纽约、东京、苏黎世、新加坡、中国香港、法兰克福等。

　　3.外汇市场的功能

　　(1)国际金融活动枢纽。国际金融活动只有通过外汇市场上的外汇买卖才能顺利进行。

　　(2)形成外汇价格体系。通过公开的竞价和报价方式，形成外汇的市场价格。

　　(3)调剂外汇余缺，调节外汇供求。

　　(4)实现不同地区间的支付结算。

　　(5)运用操作技术规避外汇风险。

　　4.外汇市场的分类

　　(1)有形市场和无形市场。

　　有形市场是指有供交易者做交易的固定场所，由一些指定的银行、外汇经纪人和客户共同参与组成的外汇交易场所。目前中国外汇市场尚属于有形市场。

　　无形市场是指没有具体交易场所的外汇市场，在这类市场中，外汇买卖都是用电话、电报及其他通讯工具，由外汇经纪人充当买卖中介或由外汇交易员而使交易得以进行的市场。

　　无形市场中的交易不受时间和空间的限制，形成不问断的市场.是整个世界外汇市场的主体，这类市场主要有伦敦、纽约、东京和苏黎世等。

　　(2)自由外汇市场和官方外汇市场。

　　自由外汇市场是指任何外汇交易都不受所在国主管当局控制的外汇市场.即每笔外汇交易从金额、汇率、币种到资金出入境都没有任何限制，完全由市场供求决定。目前，伦敦、纽约、苏黎世、法兰克福、东京等地外汇市场已成为世界上主要的自由外汇市场。

　　官方外汇市场是指受所在国政府主管当局控制的外汇市场。目前仍实行外汇管制的国家(包括中国)的外汇市场大多是官方外汇市场。

　　(3)即期外汇市场和远期外汇市场。

　　即期外汇市场是指从事即期外汇买卖的外汇市场.又叫现汇交易市场。即期外汇市场是外汇市场上最经济、最普通的形式。也是最主要的外汇市场形式。

　　远期外汇市场是指远期外汇交易的场所.又叫期汇交易市场。远期外汇交易是在外汇买卖时，双方先签订合约，规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间，并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。

　　5.外汇市场在个人理财中的运用

　　外汇市场交易主要分为商业银行与客户之间的外汇交易、商业银行同业之间的外汇交易以及商业银行与中央银行之间的外汇交易。目前.我国与个人理财相关的外汇产品主要分为交易类产品和非交易类产品两大类。其中.交易类产品是个人通过外汇账户买卖外汇获得外汇价差收入的一种理财产品.此类理财产品对客户的要求比较高.不仅需要客户掌握外汇市场相关知识，还需要一定的交易技巧，此类理财产品以外汇实盘交易为主;另一种非交易类理财产品大多是期次类产品.即具有一定的投资期限.到期后还本付息或者定期支付一定的投资收益。与本币产品相比，外汇理财产品风险除了标的投资风险外，还有汇率换算风险。

　　考点6 保险市场介绍

　　保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所.也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。

　　1.保险的概念

　　保险是投保人根据合同约定。向保险人支付保费。保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失程度赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时。承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　2.保险的相关要素

　　(1)保险合同。保险产品的直接表现形式。

　　(2)投保人。具备两个条件：具备民事权利能力和行为能力;承担支付保险费的义务。

　　(3)保险人。特征：仅指从事保险业务的保险公司;有权收取保险费;履行承担保险责任或给付保险金的义务。

　　(4)保险费。由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费数额与这三个要素成正比。

　　(5)保险标的。可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体。

　　(6)被保险人。财产保险中，被保险人为被保险财产的所有者，人身保险中，以被保险人的生命或身体为保险标的。

　　(7)受益人。享有保险金请求权的人，受益人可随时更改，未指定受益人的，被保险人的法定继承人为受益人。

　　被保险人死后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。

　　①没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。

　　②受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的。

　　③受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡。且不确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

　　(8)保险金额。

　　3.保险的功能

　　(1)风险转移，损失分摊。

　　(2)损失补偿。

　　(3)资金融通。

　　4.保险相关原则

　　(1)保险利益原则。被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

　　(2)近因原则。近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。

　　(3)损失补偿原则。实际运用过程中，赔偿以实际损失为限，以保额为限，以保险利益为限。

　　(4)最大诚信原则。

　　5.保险市场主要产品

　　(1)按照保险经营性质划分为社会保险和商业保险。

　　①社会保险是指通过国家立法形式，政府强制实施的，提供基本生活需要的一种保障制度。具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。如养老保险，失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险等。

　　②商业保险是指保险公司以营利为目的，基于自愿原则，与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。

　　(2)按照保险标的划分为人身保险、财产保险。

　　①人身保险，以人的身体和寿命为保险标的的一种保险。

　　②财产保险。以财产及其相关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。保险标的及相关利益必须可用货币衡量且是有形财产和经济性利益。

　　6.保险市场在个人理财中的运用

　　目前集健康保障、养老、教育、意外伤害保障、财富传承、储蓄投资等功能于一身的保险产品、组合及规划受到越来越多客户的青睐。保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。

　　难点点拨

　　社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。

　　新版教材对保险的相关要素进行了拓展，同时添加了保险相关原则的内容。保险市场在个人理财中的运用内容也有更改。

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