4贷款保证分析

　　1、保证人资格：首先必须是具有民事行为能力的人，其次必须是具有代为履行主债务的资力。

　　①国家机关、不得作保证人，但经国务院批准对特定事项作保证人的除外;

　　②禁止政府及其所属部门要求银行等金融机构或者企业为他人提供担保;

　　③医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人;

　　④企业法人的分支机构或职能部门不能作保证人，但有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

　　2.保证人评价：包括确认保证人的主体资格、评价保证人的代偿能力和保证限额分析

　　①审查保证人的主体资格：金融机构;从事符合国家法律、法规的生产经营活动的企业法人;从事经营活动的事业法人;其他经济组织;自然人;

　　②评价保证人的代偿能力：包括代偿能力现实状况评价和代偿能力变动趋势分析，并按照规定程序审定保证人的信用等级，测算信用风险限额;

　　(3)保证人保证限额分析：指根据客户信用评级办法测算出的保证人信用风险限额减去保证人对商业银行的负债(包括或有负债)得出的数值。

　　2、贷款保证存在的主要风险因素：保证人不具备担保资格;保证人不具备担保能力;虚假担保人;公司互保;保证手续不完备，保证合同产生法律风险;超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。

　　★有关诉讼时效问题，我国《民法通则》规定：如果逾期时间超过2年，2年期间借款人未曾归还贷款本息，而贷款银行又未采取其他措施使诉讼时效中断，那么该笔贷款诉讼时效期间已超过，将丧失胜诉权;同样，就保证责任而言，如果保证合同对保证期间有约定，应依约定;如果保证合同未约定或约定不明，则保证责任自主债务履行期届满之日起满6个月，债权人未要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。

　　3、贷款保证的风险防范

　　①核保：法人和法人代表签字印鉴的真伪;保证符合该法人章程规定的宗旨或经营范围;股份有限公司或有限责任公司需取得董事会决议同意或股东大会同意;中外合资、合作企业需提交董事会出具的同意担保的决议及授权书、董事会成员签字的样本，由中国注册会计师事务所出具的验资报告或出资证明;核保必须双人同去;核保人必须确保面签。 ②签订保证合同 ③贷后管理

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