三、贷前调查(掌握)

　　(一)贷前调查的方法

　　1.现场调研

　　2.非现场调查

　　① 搜寻调查

　　搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。

　　② 委托调查

　　委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。

　　③ 其他方法

　　业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)，政府的职能管理部门(如工商、税务、公安等机构)了解客户的真实情况。

　　(二)贷前调查的内容

　　贷前调查的内容主要包括对贷款合规性、安全性和效益性等方面的调查。

　　1.贷款合规性调查

　　① 认定借款人、担保人合法主体资格。

　　② 认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性。

　　③对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性进行认定。

　　④对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定。

　　⑤对贷款使用合法合规性进行认定。

　　⑥对购销合同的真实性进行认定。

　　⑦对借款人的借款目的进行调查认定，以防范信贷欺诈风险。

　　2.贷款安全性调查

　　贷款的安全性调查是对借款人的风险状况和资质作出判断。调查的内容应包括：

　　考察借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力和信誉是否优良;

　　考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制是否完善;

　　考察借款人、保证人的财务管理状况是否正常;

　　对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查，认定不良贷款数额、比例并分析成因;

　　对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资和关联公司情况进行调查;

　　对抵押物的价值评估情况作出调查;

　　对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。

　　3.贷款效益性调查

　　贷款的效益性调查是指银行对借款人经营状况的调查。其调查内容应包括：

　　调查借款人过去三年的经营效益情况，并分析其行业前景、产品销路以及竞争能力。

　　调查借款人当前经营情况，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。

　　调查、分析、预测借款人未来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况。

　　贷前调查报告内容要求

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