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　　第九章 贷款审批

　　贷款审批原则

　　考点1 信贷授权

　　(一)信贷授权的定义

　　信贷授权是指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定。这里的信贷包括贷款、贴现、透支、保理、承兑、担保、信用证、信贷证明等银行业金融机构表内外授信业务。

　　(二)信贷授权的分类

　　(1)直接授权

　　(2)转授权

　　(3)临时授权

　　(三)信贷授权管理的意义

　　信贷授权是银行业金融机构信贷管理和内部控制的基本要求，旨在健全内部控制体系，增强防范和控制风险的能力，并有利于优化流程、提高效率，以实现风险收益的最优化。集中管理是为了控制风险，合理授权则是为了在控制风险的前提下提高效率。

　　(四)信贷授权应遵循的基本原则

　　(1)授权适度原则

　　(2)差别授权原则

　　(3)动态调整原则

　　(4)权责一致原则

　　(五)信贷授权确定的方法

　　银行业金融机构对业务职能部门和分支机构的信贷授权，原则上应根据其风险管理水平、资产质量、所处地区的经济环境、主要负责人的信贷从业经验等因素，设置一定的权重，采用风险指标量化评定的方法合理确定。此外，在确定信贷授权时，还应适当考虑公司信贷、小企业信贷、个人信贷的业务特点。

　　(六)信贷授权的方式

　　1.信贷授权的载体

　　2.信贷授权的形式

　　考点2 审贷分离

　　(一)审贷分离的定义

　　审贷分离是指将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离，分别由不同层次机构和不同部门(岗位)承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。

　　(二)审贷分离的意义

　　信贷审查人员独立判断风险，保证信贷审查审批的独立性和科学性;

　　信贷审查人员相对固定，有利于提高专业化水平，实现专家审贷，弥补客户经理在信贷专业分析技能方面的不足，减少信贷决策失误;

　　从全局角度来讲，审贷分离对促进银行业金融机构的信贷管理机制改革、提高信贷管理水平以及提高信贷资产质量具有重要的现实意义。

　　(三)审贷分离的形式

　　1.岗位分离

　　2.部门分离

　　3.地区分离

　　(四)信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分

　　1.信贷业务岗职责

　　2.信贷审查岗职责

　　(五)审贷分离实施要点

　　1.审查人员与借款人原则上不单独直接接触

　　2.审查人员无最终决策权

　　3.审查人员应真正成为信贷专家

　　4.实行集体审议机制

　　5.按程序审批

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