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　　第九章 贷款审批

　　贷款审查事项及审批要素

　　考点1贷款审查事项

　　(一)贷款审查事项的含义

　　(二)贷款审查事项的基本内容

　　1.信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查

　　2.借款人主体资格及基本情况审查

　　3.信贷业务政策符合性审查

　　4.财务因素审查

　　5.非财务因素审查

　　6.担保审查

　　7.充分揭示信贷风险

　　8.提出授信方案及结论

　　考点2贷款审批要素

　　(一)贷款审批要素的含义

　　(二)主要贷款审批要素的审定要点

　　1.授信对象

　　2.贷款用途

　　3.授信品种

　　4.贷款金额

　　5.贷款期限

　　6.贷款币种

　　7.贷款利率

　　8.担保方式

　　9.发放条件

　　10.支付要求

　　11.贷后管理要求

　　(三)贷款审批要素管理中需要注意的问题

　　(1)向未经法人授权的非法人的分公司、未满l8周岁的未成年人等不符合贷款主体资格的对象授信。

　　(2)贷款期限设置与借款人现金流、经营周期或实际需求不匹配，如为逃避上报审批，短贷长用，即以短期流动资金贷款满足项目建设的长期需求。

　　(3)未按企业规模、还款来源或实际融资需求合理设定授信额度，授信额度与借款人的经营规模或收入水平不匹配。

　　(4)对部分贷款风险分析不够到位，过分依赖第二还款来源，忽视对客户本身的历史背景、关联交易、经营能力和行业产品的深入分析，对一些违背规章制度、交易背景存疑贷款的决策不够审慎。

　　(5)对借款人在贷款期间的最低财务指标没有设定。根据《流动资金贷款管理办法》的规定，贷款人应与借款人在借款合同中约定，对于借款人突破约定财务指标的，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。目前，个别银行业金融机构在贷款审批中，对最低财务指标没有约定或约定不明。

　　(6)贷款用途描述不清、似是而非，发放无指定用途贷款，或者发放个人股权投资性贷款。

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