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　　第一章 银行业运行环境

　　第三节 金融体系

　　二、金融机构体系与金融工具

　　(一)金融机构概述

　　从事各种金融活动的组织，被统称为金融机构。我国的金融机构体系由货币当局、金融监管机构、银行金融机构和非银行金融机构组成。

　　(二)政策性银行、商业银行及非银行金融机构

　　1.政策性银行

　　1994年，我国成立了三家政策性银行——国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。目前，国家开发银行定位为开发性金融机构，服务国家重大战略，支持重点领域和薄弱环节的融资需求;中国进出口银行和中国农业发展银行则强化政策性职能定位，坚持以政策性业务为主体。

　　2.商业银行

　　(1)大型商业银行。从同质同类机构监管的角度，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行这五家银行统一归类为“国有及国有控股的大型商业银行”。

　　(2)股份制商业银行。股份制商业银行是指大型商业银行以外的全国性股份制商业银行、区域性股份制商业银行的总称。如中信银行、招商银行、广发银行、兴业银行等。

　　(3)城市商业银行。自20世纪90年代中期，以城市信用社为基础，各地纷纷组建城市商业银行。

　　(4)农村金融机构。主要包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社和贷款公司。

　　(5)中国邮政储蓄银行。

　　(6)外资银行。外资银行是指依照中华人民共和国有关法律、法规，经批准在中华人民共和国境内设立的下列机构：一家外国银行单独出资或者一家外国银行与其他金融机构共同出资设立的外商独资银行;外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行;外国银行分行;外国银行代表处。

　　3.非银行金融机构

　　(1)证券类机构。主要包括证券交易所、证券公司、证券服务机构、期货公司和基金管理公司。

　　(2)保险类机构。主要包括保险公司和保险中介机构。

　　(3)其他非银行金融机构。主要包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、消费金融公司、汽车金融公司和货币经纪公司等。

　　(三)金融工具的分类与特征

　　按期限的长短划分，金融工具分为短期金融工具和长期金融工具，前者期限一般在一年及以下，如商业票据、短期国库券、回购协议等;后者期限一般在一年以上，如股票、企业债券、长期国债等。按融资方式划分，金融工具可分为直接融资工具和间接融资工具，前者包括政府、企业发行的国库券、企业债券等;后者包括银行债券、银行承兑汇票、人寿保险单等。按投资者所拥有的权利划分，金融工具可分为债权工具、股权工具和混合工具。债权工具的代表是债券，股权工具的代表是股票，混合工具的代表是可转换公司债券和证券投资基金。

　　金融工具具有流动性、收益性、风险性的特点。金融工具的风险主要有两类：一类是信用风险，即债务人不履行合同，不能按约定期限和利息还本付息的风险。另一类是市场风险，即因经济环境、市场利率变化或者证券市场上不可预见的一些因素的变化，导致金融工具价格下跌，从而给投资人带来损失。

　　(四)货币和信用

　　1.货币。货币是固定充当一般等价物的特殊商品，这是货币的本质特征。货币制度在发展过程中曾先后经历了银本位制、金银复本位制、金本位制和现行的纸币本位制。金本位制又可分为金铸币本位制、金块本位制和金汇兑本位制三种。

　　2.信用。信用是指以现有的财务和货币，回复将来支付的一种承诺,通常以信用主体为标准，把信用划分为商业信用、银行信用、消费信用等。信用工具也叫金融工具，是金融市场的重要交易对象。信用工具由面值、到期日、期限、利率、利息支付方式组成。

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