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　　第三章银行基础业务第二节资产业务考点

　　资产业务，是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。主要包括现金资产、证券投资、贷款、固定资产和其他资产等。

　　贷款业务

　　贷款业务概述

　　贷款业务也称信贷业务或授信业务，是商业银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷给客户并约期归还的业务。

　　1.贷款业务分类

　　(1)公司贷款和个人贷款

　　(2)短期贷款、中期贷款和长期贷款

　　(3)信用贷款、担保贷款和票据贴现

　　(4)表内贷款和表外业务

　　(5)自营贷款、委托贷款和特定贷款

　　(6)按贷款利率是否变化，分为固定利率贷款和浮动利率贷款

　　(7)按照贷款币种不同，分为人民币贷款和外汇贷款

　　(8)按照偿还方式不同，分为一次还清贷款和分期偿还贷款

　　2.贷款基本要素

　　(1)借款主体,包括公司客户和个人客户。

　　(2)信贷产品,在信贷业务中，特定产品要素如借款人、用途、利率、办理方式、担保方式、风险特征等进行不组合后的相对固定的信贷服务方式。

　　(3)信贷金额,银行承诺向借款人提供的以人民币或外币计量的金额,其中表内贷款有明确的金额,表外业务是指合同名义金额。

　　(4)信贷期限,广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。

　　(5)贷款利率和费率

　　贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格，具体有法定利率、行业公定利率和市场利率。确定贷款利率时，要明确采用浮动利率还是固定利率。

　　基准利率是被用做定价基础的标准利率，被用做基准利率的利率包括市场利率、法定利率和行业公定利率，通常具体贷款中执行的浮动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式，我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。

　　利率结构是对不同种类、不同期限、不同用途贷款所规定的不同水平的利率，利率档次是利率差别的层次。各商业银行主要按期限和用途的不同对贷款利率进行差别化设置。按贷款期限划可分为短期贷款利率、中长期贷款利率及票据贴现利率。

　　利率表达方式一般有年利率、月利率、日利率三种形式。年利率也称年息率，以年为计息期，一般按本金的百分比表示;月利率也称月息率，以月为计息期，一般按本金的千分比表示;日利率也称日息率，以日为计息期，一般按本金的万分比表示。

　　计息方式通常分为按日计息、按月计息、按季计息、按年计息。按是否计算复利分为单利计息和复利计息。

　　费率是指商业银行在贷款利率以外对提供信贷服务要求的收益报酬，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。

　　(6)还款方式

　　还款方式一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。定额还款包括等额还款和约定还款，其中等额还款中通常包括等额本金还款和等额本息还款等方式。

　　(7)担保方式

　　贷款担保的形式有多种，一笔贷款可以有几种担保，担保的具体形式主要有抵押、质押、保证。还有少数贷款采用留置式进行担保，即债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权按照规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

　　(8)约束条件

　　提款条件主要包括：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他提款条件。

　　监管条件主要包括：财务维持、股权维持、信息交流、其他监管条件。

　　3.贷款流程

　　一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节。

　　(1)贷款申请

　　(2)受理与调查

　　(3)风险评价

　　(4)贷款审批

　　(5)合同签订

　　(6)贷款发放

　　(7)贷款支付

　　(8)贷后管理

　　(9)贷款回收与处置

　　不良贷款管理

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