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　　财富保障与规划

　　【考点】风险

　　1. 风险定义：损失发生的不确定性，包括损失发生与否、发生时间、损失程度的不确定

　　2. 风险组成因素：风险因素、风险事故、损失。

　　风险因素是原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是损失的间接原因，可以分为有形风险因素和无形风险因素。

　　风险事故是偶发事件，是造成损失的直接或外在原因，风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。

　　损失是非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。分为直接损失和间接损失。

　　3. 风险管理：20世纪30年代后产生现代风险管理活动，1952年、美国学者格拉尔《费用控制的新时期-风险管理》首次使用“风险管理”。

　　(1) 风险管理的定义：是用以降低风险的消极结果的决策过程，目标：以最小的成本获得最大的安全保障、对象：是风险。

　　(2) 风险管理的方法：即风险管理的技术，分为控制型和财务型。

　　A、 控制型风险管理技术：采取控制技术，如事故发生前降低事故发生频率，事故发生时将损失减少到最低限度。

　　B、 财务型风险管理技术：自留风险(主动自留、被动自留)、转移风险<非保险转移风险(如保证互助、基金制度、免责规定、赔偿条款)、保险转移风险(订立保险合同)>

　　(3) 风险管理的基本程序：风险识别、风险估测(为风险决策、选择风险管理技术提供科学依据)、风险评价、选择风险管理技术(风险管理最为重要的环节)、评估风险管理效果(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。

　　保险概述

　　1. 商业保险与社会保险的区别：自愿性、盈利性、业务范围及赔偿保险金和支付保障金(商业保险包括财产保险、人身保险，体现多投多保;社会保险仅限人身保险，体现社会基本保障)

　　2. 保险合同：投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保险协议书，要有保险利率

　　3.受益人：具有以下法律地位和特征：第一，受益人应当由被保险人或者投保人在投保时指定，并在保险合同中载明。第二，受益人是享有保险金请求权的人，如果发生给付纠纷，受益人可以独立行使诉讼权利，请求得到给付。第三，受益人如未指定，被保险人的继承人即为受益人。第四，受益人无偿享受保险利益，受益人不负交付保险费的义务，保险人也无权向受益人追索保险费。第五，受益人权利的行使时间必须在被保险人死亡之后，如果受益人先于被保险人死亡，受益权随之消灭;如果受益人为谋取保险金而杀害被保险人，其受益权即被剥夺。第六，受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产处理。

　　4.保险金额：财产保险的保险金额≤保险价值，人身保险的保险金额则由投保人和保险人双方约定、受投保人支付保险费能力制约

　　5.保险种类：A.按照实施方式：强制保险、自愿保险B.按照保险标的：财产保险、人身保险C.按照承保：原保险、再保险、共同保险、重复保险

　　6.保险基本原则：

　　(1)最大诚信原则：原因：保险经营中信息不对称性、保险合同的附和性与射幸性。内容：告知(明确列明、明确说明，我国采用两者相结合的告知方式)、保证(明示和默示保证)、弃权与禁止反言(通常指保险人)

　　(2)保险利益原则：可保利益必须是合法利益、有经济价值的利益、可确定和能够实现的利益。

　　(3)补偿原则及派生原则：派生原则包括代位追偿原则和重复保险分摊原则(分摊方式有比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式)

　　(4)近因原则：保险中的近因原则起源于海上保险、1906年英国《海上保险法》 (5)有利于被保险人和受益人的解释原则

　　7.保险合同及特征 (1)是有偿合同 (2)是保障合同

　　(3)是有条件的双务合同 (4)是附和合同：格式合同

　　(5)是射幸合同：合同的效果在订约时不能确定 (6)是最大诚信合同

　　8.保险的基本原理 (1)大数法则 (2)风险分散原则 (3)风险选择原则

　　9.保险规划意义

　　(1)保险的保障作用：财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能 (2)保险的资金融通作用

　　(3)保险的社会管理作用：通过经济补偿、减少社会摩擦、减轻政府压力、促进社会正常运转和有序发展，具体体现在①缓解政府压力，完善社会保障制度②减少社会摩擦，协调社会关系，维护社会安定团结③调节资金配置，降低金融机构的运营风险④加强信用管理，保证经济活动顺利进行

　　保险的主要品种

　　一、人身保险

　　(一)人寿保险

　　分为：普通型人寿保险、年金保险、新型人寿保险。

　　1.普通型人寿保险：最常见和最普遍的人寿保险，分为死亡保险<分为定期寿险和终身寿险(根据缴费方式不同分为普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险)>、生存保险、两全保险

　　2.年金保险：以生存为给付保险金条件、年金指的是支付间隔相等的定期支付

　　3.新型人寿保险：分红寿险(红利来源于利差益、死差益、费差益)、投资连结保险(特点：投资账户独立、保险责任多样、缴费灵活、费用收取透明)、万能保险

　　(二)人身意外伤害保险

　　普通意外伤害保险、特定意外伤害保险

　　(三)健康保险

　　1.疾病保险：最主要的重大疾病保险

　　2.医疗保险：按给付方式分为费用补偿型和定期支付型

　　3.收入保障保险4.长期护理保险

　　二、财产保险

　　1.财产损失保险

　　2.责任保险

　　3.信用保险：包括商业信用保险、出口信用保险、投资保险，商业信用保险主要承保的是国内经济活动的风险，如贷款信用保险、赊销信用保险、预付信用保险。出口信用保险和投资保险主要承保的是出口信贷和海外投资等国际经济活动风险

　　4.家庭财产保险：分为可保财产、特保财产、不保财产

　　5.机动车辆保险

　　三、团体保险

　　团体保险不是一个具体的险种，而是一种承保方式。分类：团体寿险、团体意外伤害保险、团体健康保险特点：

　　1.用对集体的选择来代替对个别被保险人的选择

　　2.手续简化

　　3.保险费率优惠4.可以免除体检

　　家庭寿险保障规划

　　家庭风险主要有人身风险、财产风险、投资风险等。人身风险主要包括生命风险和健康风险。

　　(一) 客户所属生命周期：人的一生划分为四个时期：形成期、成长期、成熟期、衰老期。

　　(二) 客户持有保险产品状况

　　(三) 客户保费支出预算

　　1.倍数法则，最常用的是“双十法则”(保额为净收入10倍，保费为净收入十分一)。

　　2.生命价值法(净收入弥补法)

　　3.遗嘱需求法

　　【考点】家庭财险保障规划

　　(一) 机动车辆商业保险规划(机动车辆保险包括机动车交通事故责任强制保险(交强险)

　　和机动车辆商业保险(商业险))，影响因素有：

　　1. 折扣系数

　　2. 平均行驶里程系数

　　3. 客户忠诚度系数

　　4. 多险种投保优惠系数

　　(二) 家庭财产保险规划

　　1. 合理确定保险金额

　　2. 避免为财产重复投保

　　3. 根据不同角色选购保险产品

　　【考点】选择保险其他注意事项

　　1. 保险与储蓄、银行理财产品的区别

　　2. 长期保险与短期保险相结合

　　3. 灵活利用附加险

　　4. 尽量避免保险功能重复

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