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　　财产保险合同中的代位求偿制度

　　1.因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

　　2.代位求偿权的成立要件

　　(1)保险事故的发生与第三者的过错行为存在因果关系;

　　(2)被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权;

　　(3)代位权的产生须在保险人支付保险金之后。

　　【解释1】因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。

　　【解释2】保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，该行为无效。

　　【解释3】如果因被保险人故意或者重大过失致使保险人不能行使代位求偿权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。

　　3.代位求偿权的行使

　　(1)保险人应以“自己的名义”行使保险代位求偿权。

　　(2)保险人代位求偿权的诉讼时效期间应自其取得代位求偿权之日起算。

　　(3)除被保险人的家庭成员或者其组成人员“故意”对保险标的损害而造成保险事故外，保险人不得对被保险人的“家庭成员或者其组成人员”行使代位请求赔偿的权利。

　　【例题·多选题】下列关于保险代位求偿权的表述中，符合《保险法》规定的有(　　)。

　　A.保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三人请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任

　　B.保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三人请求赔偿的权利的，该放弃行为无效

　　C.因被保险人故意致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金

　　D.即使被保险人的家庭成员故意损害保险标的而造成保险事故，保险人也不得对被保险人的家庭成员行使代位求偿权

　　【答案】ABC

　　【解析】选项D：除被保险人的家庭成员或者其组成人员“故意”对保险标的损害而造成保险事故外，保险人不得对被保险人的“家庭成员或者其组成人员”行使代位请求赔偿的权利。

　　【例题·判断题】因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，即使被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利，保险人仍应承担赔偿保险金的责任。(　　)

　　【答案】×

　　【解析】因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人“不承担”赔偿保险金的责任。

　　【例题·多选题】潘某向保险公司投保了3年期的家庭财产保险。保险期间内，潘某一家外出，嘱托其保姆看家。某日，保姆外出忘记锁门，窃贼乘虚而入，潘某家被盗财物价值近5000元。根据保险法律制度的规定，下列表述中，正确的有(　　)。

　　A.应由保险公司赔偿，保险公司赔偿后无权向窃贼追偿

　　B.应由保险公司赔偿，保险公司赔偿后有权向窃贼追偿

　　C.应由保险公司赔偿，保险公司赔偿后无权向保姆追偿

　　D.应由保险公司赔偿，保险公司赔偿后有权向保姆追偿

　　【答案】BC

　　【解析】(1)选项AB：因第三者(窃贼)对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者(窃贼)请求赔偿的权利;(2)选项CD：如果被保险人的家庭成员或者其组成人员(保姆)“故意”对保险标的损害而造成保险事故，保险人才可以对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。在本题中，保姆外出忘记锁门并非故意，保险公司赔偿后无权向保姆追偿。

　　【例题·单选题】王某将自己居住的房屋向某保险公司投保家庭财产保险。保险合同有效期内，该房屋因邻居家的小孩玩火而被部分毁损，损失10万元。根据保险法律制度的规定，下列表述中，正确的是(　　)。

　　A.王某应当先向邻居索赔，在邻居无力赔偿的情况下才能向保险公司索赔

　　B.王某可以放弃对邻居的赔偿请求权，单独向保险公司索赔

　　C.如果王某已从邻居处得到10万元的赔偿，其仍可向保险公司索赔

　　D.如果王某从保险公司得到的赔偿不足10万元，其仍可向邻居索赔

　　【答案】D

　　【解析】(1)选项A：王某可以选择向保险公司索赔或者向邻居行使赔偿请求权;(2)选项B：因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任;(3)选项C：因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。在本题中，如果王某已从邻居处得到10万元的足额赔偿，王某不得再向保险公司索赔(被保险人不能因保险关系而获得额外利益)。

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